Urgente: Lo que necesitas saber sobre la atención a largo plazo

Cuando pienso en la planificación de la jubilación, normalmente pienso en las cosas que quiero que mi dinero logre. Quiero ingresos suficientes para pagar las facturas, suficiente flexibilidad para viajar y disfrutar de mis pasatiempos, y suficiente margen financiero para hacer frente a un gasto inesperado sin tener que recurrir inmediatamente a los antiácidos. Sobre todo, quiero que mi dinero dure tanto como yo. Sin embargo, hay otra pregunta que merece un lugar en casi todos los planes de jubilación, aunque la mayoría de nosotros preferiríamos pensar en cualquier otra cosa: ¿Qué pasa si eventualmente necesito atención a largo plazo?

Esa pregunta no es particularmente alegre. Nadie se jubila soñando con pasar sus años dorados discutiendo residencias de ancianos, cuidadores, asistencia para el baño o el creciente costo de los auxiliares de salud a domicilio. Desafortunadamente, el envejecimiento no presta mucha atención a nuestros planes de vacaciones. La posibilidad de necesitar ayuda sustancial más adelante en la vida es real, y las consecuencias financieras pueden ser significativas. Eso no significa que todos los jubilados deban apresurarse a comprar un seguro de atención a largo plazo. Significa que cada jubilado debe tener una idea de cómo pagaría la atención si eventualmente la necesitara.

¿Qué es la atención a largo plazo?

La atención a largo plazo generalmente se refiere a la asistencia continua con las actividades diarias cuando una persona ya no puede vivir de forma completamente independiente. Esa asistencia puede implicar bañarse, vestirse, preparar comidas, tomar medicamentos, usar el baño, levantarse y acostarse, o moverse de forma segura por la casa. La atención puede tener lugar en varios entornos, incluido su propio hogar, un centro de vida asistida o una residencia de ancianos.

Una distinción importante a menudo se pierde en las conversaciones sobre la jubilación. La atención a largo plazo no se trata necesariamente de tratar una enfermedad o recuperarse de una lesión. Una persona puede estar médicamente estable y aún necesitar ayuda sustancial con las actividades diarias. Alguien con problemas de memoria, limitaciones de movilidad o disminución de la fuerza física podría requerir asistencia durante años, incluso sin necesitar tratamiento médico intensivo.

Esa distinción se vuelve particularmente importante al pensar en Medicare.

¿Cubre Medicare la atención a largo plazo?

Muchos jubilados asumen que Medicare cubrirá sus gastos de atención a largo plazo si eventualmente no pueden cuidarse a sí mismos. Desafortunadamente, esa suposición puede crear un gran vacío en un plan de jubilación. Medicare puede cubrir ciertos servicios de enfermería especializada y de atención médica a domicilio cuando se cumplen condiciones específicas, pero generalmente no paga la atención de custodia prolongada simplemente porque alguien necesita asistencia continua con las actividades de la vida diaria.

Eso deja a los jubilados con varias fuentes potenciales de financiación. Los ahorros personales pueden pagar la atención, mientras que el seguro de cuidados a largo plazo puede proporcionar beneficios cuando se cumplen los requisitos de elegibilidad de la póliza. Algunos productos de seguro híbridos combinan el seguro de vida con beneficios de cuidados a largo plazo, y Medicaid puede ayudar a las personas que cumplen sus requisitos de elegibilidad financiera y médica. El valor líquido de la vivienda también puede formar parte de la ecuación en ciertas circunstancias.

Ninguna de estas opciones es perfecta, y es precisamente por eso que creo que la conversación debería tener lugar antes de que llegue una crisis.

¿Cuánto Podrían Costar los Cuidados a Largo Plazo?

La respuesta varía enormemente dependiendo de dónde viva, el tipo de atención que necesite, cuántas horas de asistencia se requieran y cuánto tiempo continúe esa asistencia. Alguien que recibe unas pocas horas de atención domiciliaria cada semana tendrá una experiencia financiera muy diferente a la de alguien que requiere atención las veinticuatro horas del día en un centro de enfermería.

Incluso un gasto mensual relativamente modesto puede volverse sustancial cuando continúa durante varios años. Si la atención cuesta 5.000 dólares al mes, eso equivale a 60.000 dólares al año. Cinco años a ese nivel consumirían 300.000 dólares, y ese cálculo no tiene en cuenta la inflación ni el crecimiento de la inversión que ese dinero podría haber generado si hubiera permanecido en su cartera.

Los niveles más altos de atención pueden costar considerablemente más. En consecuencia, no creo que la pregunta más útil sea simplemente: "¿Puedo permitirme los cuidados a largo plazo?". Una pregunta mejor es: "¿Cómo afectaría el pago de varios años de atención al resto de mi jubilación?"

Esa distinción es importante porque un gasto de atención elevado podría afectar mucho más que el saldo de su inversión. Podría cambiar la cantidad disponible para viajes, gastos ordinarios de subsistencia, emergencias, impuestos, donaciones benéficas o una herencia. Si está casado, las consecuencias financieras también podrían afectar al cónyuge que permanece sano e independiente.

¿Deberían las Personas Mayores Empezar a Ahorrar Específicamente para Cuidados a Largo Plazo?

Creo que los jubilados deberían tener una estrategia de financiación para cuidados a largo plazo, aunque eso no signifique necesariamente abrir una cuenta de inversión separada etiquetada como "Dinero para residencias de ancianos". El enfoque apropiado depende de su edad, salud, ingresos, activos, situación familiar, seguro existente y tolerancia al riesgo financiero.

Alguien con activos sustanciales podría decidir autofinanciar la atención potencial en lugar de contratar un seguro. Otro jubilado puede preferir transferir parte del riesgo a una compañía de seguros. Una tercera persona podría utilizar una combinación de ahorros, seguros, valor líquido de la vivienda y otros recursos.

Lo importante es tener una estrategia antes de necesitarla. Preferiría pasar varias horas pensando en una posibilidad desagradable mientras estoy sano que dejar a mi familia intentando resolver un problema financiero de seis cifras mientras lidia con una crisis médica. La planificación puede que no haga el tema agradable, pero puede hacer que las decisiones finales sean considerablemente más fáciles.

Autofinanciación de Cuidados a Largo Plazo

La autofinanciación significa mantener suficientes recursos financieros para pagar la atención si eventualmente la necesita. Para los jubilados con activos sustanciales, este puede ser un enfoque sencillo porque preserva la flexibilidad y evita pagar primas de seguro por un riesgo que puede que nunca se materialice.

Una gran ventaja es el control. Si nunca necesita atención a largo plazo extensa, el dinero permanece disponible para su propia jubilación o, potencialmente, para sus herederos. También evita la posibilidad de pagar primas durante décadas y luego recibir poco o ningún beneficio de la póliza.

La desventaja es la incertidumbre. Nadie sabe si necesitará seis meses de asistencia o seis años de atención. Un jubilado con un millón de dólares en activos podría sentirse cómodo autofinanciándose, pero un gasto de atención de $300,000 o $400,000 aún podría tener un impacto significativo en el plan de jubilación general.

El momento también importa. Gastar una gran cantidad en atención a los 90 años puede ser manejable en una situación, mientras que gastar la misma cantidad a los 72 podría cambiar drásticamente las décadas restantes de jubilación. Por esa razón, no asumiría que tener una gran cartera significa automáticamente que puede absorber cómodamente cualquier gasto futuro de atención.

Seguro de atención a largo plazo

El seguro tradicional de atención a largo plazo está diseñado para transferir parte de ese riesgo financiero del individuo a una compañía de seguros. Usted paga primas y, si más tarde cumple con los requisitos de la póliza para recibir beneficios, la póliza puede ayudar a cubrir los gastos de atención a largo plazo que califiquen.

El atractivo es obvio. En lugar de aceptar personalmente todo el riesgo financiero, usted paga para que parte de ese riesgo se transfiera a otro lugar. Eso puede brindar tranquilidad, particularmente para los jubilados que tienen suficientes activos para preocuparse por proteger su jubilación, pero no los suficientes para absorber cómodamente varios años de atención costosa.

La mayor preocupación es el costo. Las primas pueden ser sustanciales, particularmente cuando la cobertura se compra a edades avanzadas, y las primas pueden aumentar bajo ciertas circunstancias. Los detalles de la póliza también importan enormemente. Los montos de los beneficios, los períodos de eliminación, las duraciones de los beneficios, la protección contra la inflación, los servicios cubiertos, los requisitos de elegibilidad y otras disposiciones pueden variar significativamente.

Por esa razón, no juzgaría una póliza simplemente por su prima mensual. Una póliza que parece barata en la superficie puede ofrecer una protección relativamente limitada, mientras que una póliza más cara podría ofrecer una cobertura sustancialmente más amplia. El contrato real merece un examen cuidadoso.

Pólizas híbridas de seguro de vida y atención a largo plazo

Algunos productos financieros combinan seguro de vida con beneficios de atención a largo plazo. Estas pólizas pueden atraer a los jubilados a quienes no les gusta la idea de pagar primas por algo que podrían no usar nunca, ya que la póliza puede proporcionar beneficios de atención a largo plazo durante su vida y, al mismo tiempo, proporcionar un beneficio por fallecimiento si nunca requiere dicha atención.

Esa estructura suena atractiva, pero las pólizas híbridas pueden complicarse rápidamente. La cantidad de cobertura, las primas, las garantías, las disposiciones de rescate, los desencadenantes de beneficios, los beneficios por fallecimiento y otros detalles contractuales merecen una cuidadosa atención.

Abordaría estos productos como algo a investigar en lugar de algo a comprar simplemente porque la presentación de ventas suena tranquilizadora. Antes de comprometer una parte sustancial de los activos de jubilación, querría entender exactamente qué sucede en varios escenarios diferentes. ¿Qué pasa si necesito cuidados? ¿O si nunca necesito cuidados, qué pasa si dejo de pagar las primas? ¿Y qué pasa si mi cónyuge necesita cuidados? ¿Qué pasa si necesito ayuda durante muchos años?

Esas preguntas pueden revelar si un producto en particular encaja realmente en el plan de jubilación o simplemente suena atractivo en un folleto.

No olvides Medicaid

Medicaid también pertenece a la conversación sobre cuidados a largo plazo, aunque no debe confundirse con Medicare. Medicaid puede ayudar a las personas elegibles a pagar ciertos gastos de cuidados a largo plazo, pero la elegibilidad depende de requisitos financieros y médicos que varían según el estado.

No construiría una estrategia de jubilación simplemente gastando todo hasta que califique para Medicaid. Las reglas sobre ingresos, activos, propiedades, transferencias, cónyuges y períodos de elegibilidad pueden ser complicadas, y los errores pueden tener consecuencias graves.

Cualquier persona que considere Medicaid como parte de una estrategia de cuidados a largo plazo debe considerar trabajar con un profesional calificado que entienda las reglas del estado donde se recibirían los cuidados. Intentar navegar por las complicadas regulaciones de Medicaid con una búsqueda en Internet y una taza de café puede ahorrar una tarifa de consultoría hoy, pero podría convertirse en un experimento costoso más adelante.

Tu casa podría formar parte del plan

Para muchos jubilados, el hogar representa uno de sus mayores activos. Eso significa que el valor líquido de la vivienda podría desempeñar un papel en el pago de los cuidados, aunque la decisión requiere una cuidadosa consideración.

Algunas personas pueden eventualmente vender su casa y usar los ingresos para ayudar a financiar los cuidados. Otras podrían mudarse a una casa más pequeña antes de necesitar asistencia significativa, liberando capital mientras se mudan a una propiedad más fácil de mantener. En ciertas circunstancias, una hipoteca inversa también podría formar parte de una estrategia de jubilación más amplia.

Ninguna de estas opciones debe tratarse como una solución automática. Vender una casa de toda la vida puede tener consecuencias emocionales significativas, mientras que mudarse cerca de la familia o a una propiedad más manejable puede afectar tu vida social y tu independencia. Las hipotecas inversas también tienen costos y reglas específicas que deben entenderse antes de tomar una decisión.

Aun así, no ignoraría el valor líquido de la vivienda al pensar en la planificación de cuidados a largo plazo. Si tu casa representa varios cientos de miles de dólares en riqueza, merece un lugar en la conversación.

La salud es parte de tu estrategia de cuidados a largo plazo

Existe otra forma de planificar los cuidados a largo plazo que no implica seguros, inversiones ni productos financieros en absoluto. Implica hacer lo que razonablemente puedas para preservar tu salud e independencia.

El entrenamiento de fuerza puede ayudar a mantener la masa muscular y la función física a medida que envejeces. El ejercicio cardiovascular apoya la salud del corazón y la salud en general, mientras que los ejercicios de equilibrio y movilidad pueden ayudarte a mantenerte físicamente capaz. Una buena nutrición, un sueño adecuado, atención médica regular, mantener conexiones sociales y controlar las afecciones crónicas también pueden contribuir a un envejecimiento saludable.

Ninguna de estas cosas garantiza la independencia. No puedo hacer ejercicio para evitar todas las consecuencias del envejecimiento, y la genética y la simple mala suerte todavía tienen un peso. Sin embargo, tiene sentido maximizar la capacidad física que puedo influenciar.

Si puedo mantenerme independiente durante varios años más, puedo reducir tanto la carga financiera como la emocional de los cuidados a largo plazo. Eso hace que mantener la salud sea una de las inversiones de jubilación más valiosas que puedo hacer.

Piensa dónde te gustaría recibir cuidados

La planificación financiera es solo una parte de la ecuación. También pensaría en dónde me gustaría recibir cuidados si finalmente necesitara asistencia sustancial.

¿Querría quedarme en mi casa, me sentiría cómodo mudándome a una residencia asistida? ¿Qué tal vivir cerca de mis hijos? ¿O tendría sentido una comunidad de jubilados con cuidados continuos? ¿Podría mi casa actual adaptarse a una movilidad reducida?

Estas preguntas son mucho más fáciles de considerar mientras estás sano e independiente que después de una enfermedad o lesión grave.

También hablaría con mi cónyuge y mi familia sobre mis preferencias. La conversación no tiene por qué convertirse en una cumbre familiar dramática con todos sentados alrededor de la mesa del comedor con cara de terror. Una simple discusión sobre tus deseos puede ser de gran ayuda para reducir la incertidumbre más adelante.

Una cosa que no haría es asumir que mis hijos me proporcionarán automáticamente todos mis cuidados. Puede que quieran ayudar, pero tienen sus propias carreras, matrimonios, hijos, finanzas y problemas de salud. Un plan de jubilación bien pensado debe incluir recursos financieros para asistencia profesional en lugar de hacer de los hijos adultos la estrategia principal de cuidados a largo plazo.

¿Cuándo deberías empezar a ahorrar para los cuidados a largo plazo?

No hay una edad perfecta en la que todo el mundo deba empezar a reservar dinero para los cuidados a largo plazo. Sin embargo, en general, cuanto antes consideres la posibilidad, más opciones podrás tener.

Los jubilados más jóvenes tienen más tiempo para acumular ahorros y evaluar opciones de seguros. Alguien que espera hasta mucho más tarde en la vida puede enfrentarse a costes de seguro más altos o a menos opciones disponibles, especialmente si ya se han desarrollado problemas de salud.

Si ya estás jubilado y no has planificado los cuidados a largo plazo, no hay razón para entrar en pánico. En cambio, empezaría con un inventario honesto de tus recursos financieros. Mira tus ingresos de jubilación, cuentas de inversión, valor líquido de la vivienda, cobertura de seguro, ingresos esperados de la Seguridad Social, deudas y otros activos.

Pregúntese entonces cuánto de su jubilación podría dedicarse de forma realista a los cuidados sin poner en peligro la seguridad financiera de su cónyuge o su capacidad para cubrir los gastos básicos de subsistencia.

Esa cifra le da algo concreto con lo que trabajar.

No deje que la planificación de cuidados a largo plazo arruine su jubilación

Existe un peligro en el otro lado de este asunto. No quiero pasar toda mi jubilación preocupándome por algo que puede o no suceder dentro de veinte años.

El futuro es incierto. Podría necesitar cuidados extensivos o podría permanecer relativamente independiente hasta bien entrados mis 90. Nadie sabe exactamente cómo será su viaje personal de envejecimiento.

Una buena planificación de la jubilación no consiste en eliminar todos los riesgos posibles. En cambio, creo que significa identificar los riesgos que podrían dañar gravemente su seguridad financiera y decidir cuánta protección tiene sentido.

Los cuidados a largo plazo pertenecen a esa lista.

Al mismo tiempo, no quiero que el miedo me impida disfrutar de la jubilación que tengo hoy. Si gasto cada euro intentando protegerme contra todas las posibles catástrofes futuras, podría terminar con una jubilación impresionantemente segura que nunca disfruto. Ese no es el resultado que busco.

Cree un plan de cuidados a largo plazo, no solo un fondo para cuidados a largo plazo

Cuando pienso en la planificación de cuidados a largo plazo, no veo una única cuenta de ahorros como la respuesta. Veo una colección de recursos que pueden trabajar juntos.

Las inversiones para la jubilación podrían proporcionar financiación. El seguro podría transferir parte del riesgo. La Seguridad Social podría seguir cubriendo los gastos ordinarios de subsistencia. El valor de la vivienda podría convertirse en un recurso más adelante. Medicaid podría ser relevante si las circunstancias cumplen eventualmente sus requisitos. Los buenos hábitos de salud podrían ayudar a preservar la independencia el mayor tiempo posible.

La planificación legal y financiera también es importante. Mantener al día los testamentos, los poderes notariales, las directivas sanitarias, las designaciones de beneficiarios y otros documentos importantes puede facilitar una situación difícil para todos los involucrados.

Esa es una forma mucho más realista de pensar en los cuidados a largo plazo. Ningún producto financiero puede predecir el futuro, y ninguna cuenta de ahorros puede garantizar que nunca se enfrentará a decisiones difíciles.

La pregunta que todo jubilado debería hacerse

Finalmente, vuelvo a una simple pregunta: Si necesitara cuidados sustanciales durante tres años, ¿cómo los pagaría?

Si ya tiene una respuesta clara, está por delante de muchos jubilados. Si su respuesta es: "No tengo ni idea", no es motivo para entrar en pánico. Es simplemente una señal de que esto merece su atención.

Los cuidados a largo plazo son uno de esos temas de jubilación que a nadie le gusta especialmente discutir. Ignorar la posibilidad, sin embargo, no hace que el riesgo desaparezca. Prefiero prepararme para ello mientras todavía tenga opciones que dejar que mi yo futuro, mi cónyuge o mis hijos intenten resolver un gran problema financiero durante una crisis emocional.

El objetivo no es predecir exactamente lo que sucederá. Es asegurarse de que, suceda lo que suceda, tenga opciones.

Eso, para mí, es de lo que realmente trata una buena planificación de la jubilación. No puedo controlar exactamente cuánto tiempo viviré, si eventualmente necesitaré cuidados a largo plazo o cuánto costarán exactamente esos cuidados. Puedo controlar la seriedad con la que me preparo para la posibilidad.

Y quizás eso sea lo más importante que hay que recordar sobre la planificación de cuidados a largo plazo. No estoy ahorrando dinero porque espere que suceda algo terrible. Me estoy preparando porque quiero la libertad de tomar buenas decisiones si la vida da un giro inesperado.

Prefiero dedicar un poco de tiempo a planificar esa posibilidad hoy que pasar mi jubilación esperando no tener que pensar en ello.

¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!

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