Las Tres Fases de la Jubilación: Años de Actividad, Años de Tranquilidad y Años de Reposo

Cuando empecé a pensar seriamente en la jubilación, tendía a imaginarla como un largo período de libertad. Trabajas durante décadas, te jubilas y luego pasas el resto de tu vida haciendo lo que quieras.

Eso suena maravilloso. También está incompleto.

La jubilación cambia a medida que envejecemos. Las cosas que hacen que la jubilación sea agradable a los 65 años pueden no ser las mismas que la hacen agradable a los 80. Nuestra salud cambia, nuestra energía cambia y nuestros patrones de gasto cambian. Incluso nuestra definición de un buen día puede cambiar drásticamente.

Ahí es donde la idea de las tres fases de la jubilación se vuelve útil.

Los planificadores financieros y los investigadores de la jubilación a menudo describen la jubilación en tres etapas generales: los años de actividad, los años de tranquilidad y los años de reposo. Estas no son categorías rígidas con fecha de caducidad. Son simplemente una forma útil de pensar en cómo tiende a evolucionar la jubilación. Y los plazos son diferentes para cada persona.

Los años de actividad son generalmente el período en el que tienes la energía, la salud y el deseo de viajar, explorar, dedicarte a pasatiempos, visitar a la familia, salir a comer y finalmente disfrutar de la libertad por la que tanto trabajaste.

Los años de tranquilidad tienden a llegar cuando sigues activo pero reduces naturalmente el ritmo. Los viajes largos pueden convertirse en viajes más cortos. Cinco actividades en un día pueden convertirse en dos. Todavía quieres disfrutar de la vida, pero te vuelves más selectivo sobre cómo gastas tu tiempo y tu dinero.

Los años de reposo son diferentes. No se trata necesariamente de renunciar a la vida. Generalmente se trata de adaptarse a la disminución de la movilidad, las limitaciones de salud u otros cambios que hacen que las actividades que antes disfrutabas sean más difíciles.

Comprender estas etapas puede ayudarte a construir un plan de jubilación que dure más que tu fantasía original de jubilación.

Los Años de Actividad: Comienza tu Aventura de Jubilación

Para muchos jubilados, los años de actividad comienzan poco después de dejar la vida laboral.

De repente tienes algo que era difícil de encontrar mientras trabajabas: tiempo.

Ese tiempo extra puede ser increíblemente valioso. Podrías viajar más, visitar amigos y familiares, jugar al golf, aprender a tocar un instrumento, restaurar un coche antiguo, hacer más ejercicio o finalmente abordar la pila de libros que ha estado al lado de tu cama durante diez años.

Algunos jubilados descubren que tienen más energía de la que esperaban. Otros descubren que la jubilación en sí misma mejora su salud porque pueden dormir mejor, hacer ejercicio de manera constante, preparar comidas más saludables y escapar del estrés diario de los desplazamientos y el trabajo.

Este es a menudo el período más activo de la jubilación, lo que hace que sea tentador gastar libremente.

Eso puede crear un problema.

He visto a gente afrontar la jubilación como si necesitara compensar todo lo que no hizo durante sus años de trabajo. Viajan constantemente, comen en restaurantes caros, compran vehículos recreativos, renuevan la casa, compran un barco y, de repente, descubren que la jubilación se ha vuelto considerablemente más cara de lo que anticipaban.

No hay nada de malo en disfrutar de tu dinero. De hecho, esa es parte de la razón por la que lo ahorraste.

El truco está en comprender que los años de "go-go" (plena actividad) pueden ser caros precisamente porque todavía eres capaz de hacer muchas cosas.

Cómo aprovechar al máximo los años de "go-go"

Creo que los años de "go-go" deben ser intencionados en lugar de frenéticos.

Si hay cosas que realmente quieres hacer mientras estás sano, no las pospongas automáticamente para más tarde. La jubilación te da la oportunidad de gastar dinero en experiencias que te importan, pero tu salud pone una fecha de caducidad natural a algunas de esas experiencias.

Quizás quieras pasear por las calles de Roma, como hice yo recientemente. Quizás quieras hacer un viaje por carretera por todo el país. Quizás quieras pasar un mes visitando a tus hijos o finalmente aprender a tocar la guitarra.

Esos objetivos merecen atención.

Al mismo tiempo, me resistiría a convertir la jubilación en una competición para ver cuántas actividades puedes meter en un solo calendario.

Una de las grandes sorpresas de la jubilación es descubrir que tener tiempo ilimitado no significa que necesites llenar cada hora.

También prestaría mucha atención a la salud durante estos años. El entrenamiento de fuerza, el ejercicio cardiovascular, el trabajo de movilidad, una buena nutrición, un sueño adecuado, la atención médica regular y el mantenimiento de las conexiones sociales pueden influir en cuánto tiempo sigues siendo capaz de disfrutar del lado activo de la jubilación.

El dinero también importa.

Durante los años de "go-go", crearía un plan de gastos realista que separe los gastos esenciales del gasto discrecional. Eso facilita disfrutar de viajes y aficiones sin preguntarse constantemente si estás dañando tu seguridad financiera a largo plazo.

El objetivo no es gastar lo menos posible.

El objetivo es gastar de forma deliberada, con propósito.

Los Años de "Slow-Go" (Menor Actividad): La Jubilación Empieza a Cambiar

Con el tiempo, muchos jubilados notan algo sutil.

Todavía quieren hacer cosas. Simplemente, ya no quieren hacer tantas cosas.

Unas vacaciones europeas de dos semanas podrían convertirse en un viaje de cinco días. El largo viaje por carretera podría convertirse en una escapada de fin de semana. Puede que todavía disfrutes de los restaurantes, pero quedarse en casa con una buena comida y una película de repente suena bastante atractivo.

Tus prioridades empiezan a cambiar.

Los años de "slow-go" a menudo llegan gradualmente, lo que dificulta su identificación. Puede que notes que la recuperación de la actividad física lleva más tiempo. Quizás tus rodillas se quejen después de una larga caminata. Quizás ya no disfrutes de conducir de noche. Podrías preferir visitar una atracción en lugar de pasar un día entero caminando por una ciudad.

Nada de esto significa necesariamente que seas viejo. Significa que te estás adaptando.

Creo que esa distinción es importante porque muchas personas jubiladas interpretan erróneamente que bajar el ritmo es un fracaso. No lo es. El envejecimiento implica cambios, y una jubilación exitosa requiere adaptarse a esos cambios en lugar de luchar contra ellos.

Los años de ritmo lento pueden convertirse en algunos de los años más satisfactorios de la jubilación porque ya has aprendido lo que disfrutas.

Sabes qué actividades merecen tu tiempo y qué relaciones te dan energía. Además, sabes qué compras te brindan felicidad genuina y cuáles parecían buenas ideas en su momento.

Ese conocimiento es valioso.

Tu gasto a menudo cambia durante los años de ritmo lento

Una característica interesante de la jubilación es que el gasto a menudo cambia a medida que las personas atraviesan estas etapas.

Los viajes y el entretenimiento pueden disminuir. Los costos de transporte pueden bajar. Algunas aficiones pierden importancia. Puedes gastar menos en restaurantes y actividades recreativas simplemente porque no haces tantas cosas.

Sin embargo, los costos de atención médica pueden volverse cada vez más importantes.

Eso crea una transición financiera interesante.

Tu gasto discrecional puede disminuir al mismo tiempo que aumentan los costos de atención médica, seguros, medicamentos, asistencia en el hogar u otros apoyos.

Esta es una razón por la que no basaría un plan de jubilación en la suposición de que simplemente gastarás menos cada año.

Tus categorías de gasto pueden cambiar drásticamente.

Un jubilado que gasta 70.000 dólares al año a los 68 podría gastar considerablemente menos en viajes a los 78, pero considerablemente más en atención médica, modificaciones en el hogar, asistencia de transporte u otras formas de apoyo.

Por eso creo que la planificación de la jubilación debe ser flexible en lugar de basarse en una única cifra de gasto.

El lado psicológico de los años de ritmo lento

Hay otro cambio al que no se le presta suficiente atención.

Tu identidad puede cambiar.

Durante los años de mucho movimiento, la jubilación puede parecer una aventura. Estás explorando nuevos lugares y probando cosas nuevas. Más tarde, tu mundo puede volverse más pequeño.

Eso no es necesariamente malo, pero puede volverse emocionalmente difícil si no has desarrollado intereses que puedan sobrevivir a las limitaciones físicas.

Aquí es donde el propósito se vuelve especialmente importante.

Si toda tu identidad de jubilado gira en torno a viajar, jugar al golf, navegar, hacer senderismo u otras actividades físicas, eventualmente podrías perder el acceso a algunas de esas cosas.

Creo que es prudente construir una vida de jubilación con varias capas.

Mantente físicamente activo mientras puedas. Desarrolla intereses intelectuales que no dependan de la movilidad. Mantén amistades. Mantente conectado con la familia. Aprende cosas. Lee. Escribe. Crea. Haz voluntariado. Sé mentor de alguien. Encuentra formas de contribuir.

Quieres que tus fuentes de significado evolucionen a medida que evolucionan tus habilidades.

Los años de "no hacer": Planificando un tipo diferente de jubilación

La frase "años de no hacer" suena bastante deprimente, lo sé.

No me encanta la terminología, pero entiendo por qué los planificadores financieros la usan. Con el tiempo, muchas personas llegan a un punto en el que los viajes extensos y las actividades físicamente exigentes se vuelven difíciles o imposibles.

Eso no significa que la vida deje de ser agradable. Significa que la definición de disfrute cambia.

Puede que pases más tiempo con la familia. Podrías disfrutar más de tu hogar y tu vecindario. Leer, la música, las películas, la jardinería, la conversación, la escritura, la fotografía, los juegos, los pasatiempos y otras actividades pueden volverse más importantes.

La tecnología también puede ayudar a las personas a mantenerse conectadas cuando la movilidad se vuelve limitada.

El desafío es asegurarse de que tu plan financiero pueda respaldar esta transición.

Por qué la vivienda importa más de lo que muchos jubilados se dan cuenta

Una de las decisiones más importantes que puedes tomar antes de que lleguen los años de "no poder" involucra tu hogar. Una casa que funciona perfectamente a los 65 puede volverse difícil a los 85.

Las escaleras, los baños, las cocinas, los jardines, el mantenimiento, el transporte y la proximidad a la atención médica pueden volverse cada vez más importantes.

No creo que todos los jubilados necesiten mudarse a una comunidad de jubilados o reducir su tamaño de inmediato. Algunas personas aman sus hogares y pueden permanecer allí cómodamente durante décadas.

Sin embargo, me haría una pregunta simple.

“¿Podría vivir cómodamente aquí si mis habilidades físicas disminuyeran?”

Si la respuesta es no, al menos comenzaría a pensar en alternativas mientras todavía tenga opciones.

Planificar cuando estás sano te da considerablemente más control que esperar hasta que una crisis de salud fuerce una decisión.

Los Años de "No Poder" También Pueden Convertirse en los Años Más Centrados en las Relaciones

A medida que la actividad física disminuye, las relaciones pueden volverse aún más importantes.

Eso hace que mantener amistades a lo largo de la jubilación sea esencial.

No quiero llegar a un punto en el que mi mundo se encoja porque dejé de invertir en personas años antes.

La conexión social no es solo entretenimiento. Puede proporcionar apoyo emocional, estimulación, compañía y un sentido de pertenencia.

Las relaciones familiares también pueden volverse más importantes, aunque no asumiría que tus hijos automáticamente quieren convertirse en tu sistema de apoyo para la jubilación.

Tienen sus propias vidas, carreras, matrimonios, hijos y responsabilidades.

Un buen plan de jubilación debería incluir recursos financieros para asistencia en lugar de asumir que tu familia eventualmente proporcionará todo.

Esa conversación puede resultar incómoda. Aun así, vale la pena tenerla.

El Mayor Error en la Planificación de la Jubilación Puede Ser Tratar la Jubilación como una Sola Fase Larga

Cuando miro las tres fases de la jubilación, la mayor lección que saco es que la jubilación no es estática.

Tus necesidades a los 65 pueden ser completamente diferentes de tus necesidades a los 75. Tus necesidades a los 85 pueden ser diferentes de nuevo.

Eso significa que no construiría un plan de jubilación en torno a un estilo de vida fijo.

En cambio, me haría tres preguntas diferentes. ¿Qué quiero hacer mientras tengo mucha movilidad y estoy sano? ¿Cómo podría cambiar mi estilo de vida cuando naturalmente me ralentice?

¿Qué recursos financieros, de vivienda, sanitarios y de relaciones necesitaré si mi independencia se vuelve más limitada con el tiempo?

Esas preguntas pueden cambiar tu forma de pensar sobre la planificación de la jubilación.

No esperes a los años de actividad reducida para prepararte

El momento más inteligente para prepararse para los años de actividad reducida y nula es durante los años de máxima actividad.

Es entonces cuando es más probable que tengas la salud, la energía y la capacidad mental para tomar decisiones meditadas.

Revisaría mis ingresos de jubilación regularmente y mantendría una reserva de emergencia. Entendería mi cobertura de Medicare y de seguros. Además, mantendría actualizados los documentos legales importantes. Revisaría los beneficiarios. Pensaría en la atención a largo plazo y consideraría si mi hogar seguirá siendo práctico.

Lo más importante es que seguiría invirtiendo en mi salud.

El dinero puede pagar muchas cosas, pero no siempre puede recuperar la capacidad física perdida.

Cada año que mantienes la fuerza, la movilidad, la salud cardiovascular, las conexiones sociales y el compromiso cognitivo puede expandir potencialmente el número de cosas que puedes seguir haciendo de forma independiente.

Eso convierte a la salud en uno de los activos de jubilación más valiosos que posees.

La jubilación no consiste en evitar el envejecimiento

Creo que hay una lección más profunda aquí. El propósito de la jubilación no es permanecer con 65 años para siempre. Una jubilación exitosa significa aprender a disfrutar de cada etapa de la vida.

Los años de máxima actividad pueden ser de exploración, los años de actividad reducida pueden ser de selectividad. Los años de nula actividad pueden ser de conexión, comodidad, significado y de aprovechar al máximo lo que queda posible.

Ninguna de esas etapas tiene por qué estar vacía.

He llegado a creer que una de las grandes ventajas de envejecer es que te vuelves mejor separando lo que importa de lo que no.

No necesitas visitar todos los países, ni necesitas la casa más grande. Ni un garaje lleno de juguetes caros.

Necesitas suficiente salud para disfrutar de tus días, suficiente dinero para mantener una seguridad razonable, personas que te importan, algo que te dé un propósito y la capacidad de adaptarte cuando la vida cambie las reglas.

Ese es el verdadero plan de jubilación.

Los años de máxima actividad son una invitación a vivir mientras tienes la energía para hacer más. Los años de actividad reducida son un recordatorio para centrarse en lo que más importa. Los años de nula actividad te desafían a encontrar significado más allá de la actividad física.

Si puedo prepararme para los tres, me doy algo más valioso que una jubilación llena de actividades.

Me doy una jubilación diseñada para seguir funcionando a medida que envejezco.

¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!

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