Cómo crear un testamento digital antes de que sea demasiado tarde

La mayoría de las personas pasan años creando un plan patrimonial tradicional. Sé que he pensado en testamentos, beneficiarios, cuentas de jubilación y en facilitarles la vida a mi familia. Entonces, un día me di cuenta. ¿Qué pasa con todo lo que existe solo en línea?

Esa pregunta se vuelve más importante cada año. Mis cuentas financieras, correo electrónico, fotos, almacenamiento en la nube, perfiles de redes sociales, suscripciones en línea, contraseñas, criptomonedas, recompensas de fidelidad e incluso este blog viven en el mundo digital. Si desaparezco mañana, alguien más podría no tener idea de por dónde empezar.

Muchos jubilados pasan décadas construyendo seguridad financiera. Sorprendentemente, muchos pasan por alto sus activos digitales. El resultado pueden ser un estrés innecesario, dinero perdido, robo de identidad y meses de frustración para los miembros de la familia que ya están lidiando con suficiente.

Afortunadamente, resolver este problema es mucho más fácil de lo que la mayoría de la gente piensa. Crear un testamento digital no requiere un título en derecho, habilidades informáticas avanzadas ni un adolescente cerca explicando qué significa "la nube" por decimoquinta vez.

Un testamento digital les da a mis seres queridos una hoja de ruta. En lugar de buscar entre años de correos electrónicos, notas adhesivas y contraseñas olvidadas, saben exactamente qué existe, dónde encontrarlo y qué quiero que se haga con ello.

Esa tranquilidad por sí sola hace que el esfuerzo valga la pena.

¿Qué es un testamento digital?

Un testamento digital es un documento que proporciona instrucciones para gestionar mis cuentas en línea, activos digitales e información electrónica después de mi muerte o incapacidad. A diferencia de un testamento tradicional, se centra específicamente en mi presencia digital.

Piénselo como el manual de instrucciones que nadie sabía que necesitaba.

Mi testamento digital puede incluir información sobre banca en línea, cuentas de inversión, cuentas de jubilación, cuentas de correo electrónico, perfiles de redes sociales, sitios web, nombres de dominio, almacenamiento en la nube, servicios de transmisión, negocios en línea, fotografías digitales, criptomonedas, cuentas de compras en línea, administradores de contraseñas y cualquier otra cosa que exista en formato digital.

Un punto importante merece atención. Un testamento digital no suele ser un reemplazo para un plan patrimonial legalmente reconocido. En cambio, funciona junto con un testamento tradicional, un fideicomiso y un poder notarial. Juntos crean un plan mucho más completo.

La jubilación ha cambiado la planificación patrimonial para siempre

La jubilación hoy en día es muy diferente a la de hace veinte años.

Muchos jubilados gestionan inversiones completamente en línea. Los extractos de pensiones llegan por correo electrónico. Los beneficios de la Seguridad Social se revisan electrónicamente. Los documentos fiscales aparecen en portales seguros. Las fotos familiares pueden no existir nunca en papel. Los registros médicos se almacenan digitalmente. Incluso los recuerdos de las vacaciones a menudo viven dentro de un teléfono inteligente.

Toda mi vida financiera cabe en un portátil.

Esa conveniencia conlleva responsabilidad.

Sin instrucciones claras, los familiares pueden ni siquiera saber qué cuentas existen. Algunas instituciones se niegan a hablar de una cuenta sin la debida autorización legal. Otras pueden cerrar automáticamente las cuentas inactivas después de un cierto período.

Nadie quiere que los familiares pasen meses intentando desbloquear un teléfono simplemente porque querían encontrar fotos de vacaciones.

¿Qué debería incluir mi testamento digital?

Crear un testamento digital útil comienza con la elaboración de un inventario.

Primero, enumero todas las cuentas en línea importantes que poseo. Las instituciones financieras van primero porque esas cuentas a menudo tienen el mayor valor. Las cuentas de jubilación, las cuentas de corretaje, los bancos, las tarjetas de crédito, las compañías de seguros y los servicios de preparación de impuestos deben estar cerca de la parte superior.

A continuación vienen las cuentas de comunicación, como direcciones de correo electrónico, servicios de mensajería y almacenamiento en la nube.

Después de eso, incluyo las cuentas de redes sociales. Algunas personas quieren que se eliminen los perfiles. Otras prefieren cuentas conmemorativas para que los amigos y familiares puedan seguir compartiendo recuerdos.

Las fotografías digitales merecen especial atención. Miles de recuerdos familiares pueden no existir en ningún otro lugar. Esas fotos no deberían desaparecer simplemente porque nadie sabe dónde están almacenadas.

Los servicios de suscripción también importan. Los servicios de streaming, las suscripciones de software, los periódicos en línea y las membresías recurrentes continúan cobrando a menos que alguien los cancele.

Si poseo criptomonedas, incluyo instrucciones detalladas. Las monedas digitales pueden volverse permanentemente inaccesibles si las claves privadas o las frases de recuperación desaparecen. Se informa que millones de dólares en criptomonedas se han perdido para siempre porque los propietarios no documentaron la información de acceso.

Finalmente, enumero cualquier sitio web, blog, canal de YouTube, negocio en línea, nombre de dominio y producto digital que genere ingresos.

Para muchos jubilados que inician segundas carreras en línea, estos activos pueden volverse cada vez más valiosos.

Las contraseñas requieren atención especial

Muchas personas cometen un error crítico.

Colocan todas las contraseñas directamente dentro de su testamento.

Eso suena lógico, pero crea problemas. Los testamentos tradicionales a menudo se convierten en registros públicos después de la sucesión. Publicar todas las contraseñas crearía una pesadilla de robo de identidad.

En cambio, prefiero usar un gestor de contraseñas de confianza. Estos programas almacenan de forma segura las contraseñas detrás de una contraseña maestra. Mi testamento digital simplemente explica dónde se encuentra el gestor de contraseñas y cómo mi persona designada puede acceder a él de acuerdo con mis instrucciones legales.

Este enfoque mantiene la información confidencial protegida y, al mismo tiempo, permite el acceso autorizado.

La tecnología finalmente nos da algo que es realmente más fácil que esconder contraseñas dentro de una vieja lata de café.

Elegir mi albacea digital

Una de las decisiones más inteligentes que puedo tomar es seleccionar a alguien para que administre mis asuntos digitales.

Algunos estados reconocen a los albaceas digitales a través de leyes específicas, mientras que otros manejan los activos digitales a través de reglas de planificación patrimonial más amplias. Un abogado experimentado en planificación patrimonial puede explicar cómo se aplican las leyes donde vivo.

La persona ideal es confiable, organizada y se siente razonablemente cómoda con la tecnología. No necesita ser programadora de computadoras. Simplemente necesita paciencia y buen juicio.

La edad importa mucho menos que la responsabilidad. Algunos jubilados asumen automáticamente que el nieto más joven debe encargarse de todo porque crecieron con teléfonos inteligentes. La habilidad técnica ciertamente ayuda, pero la confiabilidad importa mucho más.

Quiero a alguien que siga mis deseos en lugar de tomar sus propias decisiones.

Por qué un testamento digital protege a mi familia

Una de las mayores ventajas es reducir el estrés durante un momento ya difícil.

Los miembros de la familia a menudo pasan semanas buscando información importante. Puede que no sepan dónde se tienen las inversiones o qué facturas continúan llegando automáticamente cada mes.

Un testamento digital elimina gran parte de esa incertidumbre. Otro beneficio es prevenir el robo de identidad.

Los delincuentes a menudo se dirigen a cuentas pertenecientes a personas fallecidas. Cerrar cuentas no utilizadas rápidamente reduce las oportunidades de fraude.

Los activos financieros también son más fáciles de localizar. Imagina olvidar una cuenta de corretaje antigua por valor de varios miles de dólares simplemente porque nadie sabía que existía. Eso sucede con más frecuencia de lo que muchas personas creen.

Los recuerdos digitales también reciben protección.

Fotografías familiares, videos, cartas escaneadas y diarios personales se convierten en parte de mi legado. Esos recuerdos a menudo se vuelven más valiosos que los activos financieros con el tiempo.

Los dueños de negocios disfrutan de otra ventaja significativa.

Si tengo un blog, un canal de YouTube, una tienda en línea o un negocio de consultoría, alguien necesita instrucciones para administrar o cerrar esas operaciones. Los ingresos pueden seguir fluyendo mucho después de que comience la jubilación.

Consideraciones legales que debo entender

La planificación patrimonial digital continúa evolucionando a medida que cambia la tecnología.

Varios estados han adoptado leyes basadas en la Ley Uniforme Revisada de Acceso Fiduciario a Activos Digitales, a menudo llamada RUFADAA. Estas leyes ayudan a determinar cuándo los albaceas y otros fiduciarios pueden acceder a las cuentas digitales.

Aun así, cada empresa en línea tiene sus propias políticas.

Algunas plataformas permiten a los usuarios designar contactos de legado. Otras permiten cuentas conmemorativas. Ciertas empresas requieren órdenes judiciales antes de divulgar información de cuentas.

Revisar las políticas de cada empresa ahora ahorra confusión más adelante.

Los abogados de planificación patrimonial incluyen cada vez más la planificación de activos digitales como parte de la planificación integral de la jubilación. Esa conversación se ha vuelto tan importante como discutir las cuentas de jubilación y los bienes inmuebles.

Mantén mi testamento digital actualizado

Crear el documento una vez es solo la mitad del trabajo. La tecnología cambia constantemente.

Cada año abro nuevas cuentas, cierro las antiguas, cambio contraseñas, compro nuevos dispositivos y me suscribo a servicios adicionales.

Un testamento digital desactualizado se vuelve menos útil con el tiempo. Revisarlo una vez al año funciona bien para la mayoría de los jubilados. La temporada de impuestos a menudo proporciona un recordatorio conveniente, ya que muchas personas ya revisan sus registros financieros en ese momento.

Los acontecimientos vitales también merecen actualizaciones inmediatas. Casarse, divorciarse, mudarse, nuevas inversiones, vender un negocio, comprar criptomonedas o lanzar un nuevo sitio web justifican la revisión del documento.

Pequeñas actualizaciones anuales evitan un enorme proyecto más adelante.

No olvides mis dispositivos

Mi ordenador, smartphone, tableta y discos duros externos también merecen atención.

Los miembros de la familia necesitan saber cómo desbloquear estos dispositivos de forma legal y segura.

Los teléfonos inteligentes modernos contienen fotografías, contactos, información médica, aplicaciones financieras, registros de viajes y años de historia personal.

Sin una planificación adecuada, gran parte de esa información puede permanecer permanentemente inaccesible.

Instrucciones sencillas pueden evitar una enorme frustración.

El valor emocional puede ser incluso mayor que el valor financiero

El dinero ciertamente importa. Los recuerdos familiares a menudo importan aún más.

Fotografías antiguas, historias familiares grabadas, diarios personales, investigaciones genealógicas, cartas escaneadas y vídeos caseros se vuelven invaluables después de que alguien muere. Muchos jubilados pasan años organizando la historia familiar. Un testamento digital asegura que esos recuerdos permanezcan disponibles para las generaciones futuras. Los futuros nietos quizás nunca se preocupen por el tipo de fondo mutuo que poseía.

Es muy probable que atesoren escuchar mi voz en un vídeo antiguo o leer historias que escribí sobre mi vida.

Esa sola posibilidad hace que la planificación digital merezca la pena.

Una pequeña inversión de tiempo crea una paz mental duradera

Mucha gente pospone la creación de un testamento digital porque creen que suena complicado.

En realidad, la mayor parte del trabajo consiste en hacer una lista. Una vez que existe ese inventario, actualizarlo se vuelve relativamente fácil.

Una tarde dedicada a organizar activos digitales puede ahorrar a los miembros de la familia docenas de horas más tarde. Más importante aún, puede evitarles confusiones innecesarias durante una de las estaciones más difíciles de la vida.

La jubilación me da la oportunidad de simplificar la vida en lugar de complicarla. Crear un testamento digital encaja perfectamente en ese objetivo. Protege mis finanzas, preserva los recuerdos familiares, reduce los dolores de cabeza legales y ayuda a garantizar que mis deseos se cumplan.

Después de pasar décadas construyendo una vida, quiero asegurarme de que la versión digital de esa vida reciba el mismo cuidado.

Además, preferiría dejarle a mi familia recuerdos preciados que una búsqueda del tesoro a través de ochenta y siete contraseñas olvidadas, seis cuentas de correo electrónico sin usar y esa cuenta de compras en línea que usé accidentalmente una vez en 2014 y olvidé por completo que existía.

Mi familia merece algo mejor que eso, y la tuya también.

¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!