Probada regla de jubilación de 5 años para una mejor jubilación

Imagine que alguien le da una visión de su futuro potencialmente valiosa.

Durante los próximos cinco años, permanecerá razonablemente sano e independiente.

Bajo la regla de jubilación de 5 años, debería esperar estabilidad en salud e independencia.

Podrá viajar, caminar, conducir y hacer ejercicio.

Puede trabajar en casa, visitar a la familia y dedicarse a sus aficiones.

Después de esos años, puede experimentar limitaciones físicas que dificulten algunas actividades.

No sabe exactamente qué sucederá después de esos cinco años. Quizás permanezca activo y sano durante otros veinte años. Tal vez encuentre problemas de salud mucho antes de lo esperado. No hay forma de saberlo, y ese es en realidad el propósito de este ejercicio.

Ahora hágase una pregunta que podría cambiar su forma de pensar sobre la jubilación:

¿Qué haría de manera diferente durante esos cinco años?

La mayor parte de la planificación de la jubilación gira en torno al dinero.

Además, la regla de jubilación de 5 años guía cuánto hemos ahorrado y cuánto podemos retirar de forma segura.

Determinamos cuándo reclamar la Seguridad Social y revisamos los gastos de atención médica.

Nos preocupa si nuestra cartera de inversiones puede sobrevivir a la inflación, las recesiones y otra caída del mercado.

Esas son preguntas importantes, pero dejan de lado algo igualmente valioso: su capacidad para utilizar el tiempo que ha comprado con ese dinero.

Puede tener mucho dinero a los 85 años y aun así descubrir que su cuerpo no coopera con los planes que hizo a los 65. Esa es una de las realidades incómodas de la jubilación que merece más atención.

El dinero le da opciones, pero su salud determina cuántas de esas opciones puede utilizar realmente.

Los jubilados deben planificar en torno a dos relojes. El reloj financiero pregunta cuánto tiempo necesita durar su dinero. El reloj de la salud pregunta cuánto tiempo permanece capaz de disfrutar de la jubilación. Esto se alinea con la regla de jubilación de 5 años.

Los dos relojes no se mueven necesariamente a la misma velocidad.

Su ventana personal de cinco años

La regla de jubilación de cinco años no es realmente una regla. Es un experimento mental diseñado para que mire su jubilación desde una perspectiva diferente. Para descubrir las fases de la jubilación reales por las que pasan la mayoría de las personas.

Imagine que sus próximos cinco años representan un período en el que puede esperar razonablemente seguir siendo capaz de hacer la mayoría de las cosas que disfruta. Es posible que tenga diez años de salud por delante, o veinte, o considerablemente más. También podría experimentar un problema de salud inesperado el próximo año. Nadie lo sabe.

En lugar de intentar predecir el futuro, el ejercicio le pide que reconozca que su yo futuro puede no tener exactamente las mismas capacidades que tiene hoy.

Piensa en las cosas que odiarías perder la capacidad de hacer. Quizás sea viajar por el mundo, hacer senderismo, jugar al golf, montar en bicicleta, navegar, cuidar el jardín, bailar, montar en moto, visitar a familiares lejanos o simplemente subir a tu coche e ir a donde quieras sin pensar mucho en el viaje.

Ahora imagina que te dicen que tienes cinco años especialmente sanos por delante.

¿Qué te asegurarías de hacer? Tu respuesta puede revelar algo importante sobre cómo deberías pasar tu jubilación hoy.

No esperes a que la jubilación sea más fácil

Una de las cosas extrañas de la jubilación es que finalmente adquieres el recurso que probablemente has deseado durante décadas: tiempo. Después de pasar gran parte de tu vida adulta trabajando, criando hijos, pagando facturas, cumpliendo obligaciones y encajando vacaciones entre horarios de trabajo, de repente tienes considerablemente más control sobre tu calendario.

Entonces puede suceder algo interesante.

En lugar de usar ese tiempo, empiezas a esperar la oportunidad perfecta.

Te dices a ti mismo que viajarás el año que viene cuando la economía mejore. Quizás visites a tus viejos amigos una vez que las cosas se calmen, o hagas ese gran viaje después de terminar el proyecto de la casa. Y empieces a hacer ejercicio después de las vacaciones. Aprenderás a tocar la guitarra cuando tengas más energía. ¡Que, por supuesto, nunca llega! Pasarás más tiempo con los nietos cuando sean mayores.

Algún día se convierte en una palabra notablemente conveniente porque te permite posponer una decisión sin admitir que la estás posponiendo.

Por supuesto, la vida a veces nos da razones legítimas para esperar. Problemas financieros, responsabilidades familiares, enfermedades, cuidados y otras circunstancias pueden hacer que ciertos planes sean poco prácticos. La jubilación no elimina esas realidades.

El problema surge cuando el aplazamiento se convierte en un hábito.

Los problemas de salud pueden llegar inesperadamente. Un cónyuge puede enfermar. Los hijos pueden necesitar ayuda. Los amigos pueden mudarse o morir. Tus propios intereses pueden cambiar. Algo que asumiste que siempre podrías hacer de repente puede volverse mucho más difícil.

Es por eso que el enfoque de los cinco años sugiere mover algunas de tus experiencias más importantes hacia el principio de la jubilación en lugar de empujarlas automáticamente hacia un futuro lejano.

Pon a trabajar tus años más sanos

Esta idea no significa que debas vivir como si se te estuviera acabando el tiempo. Significa que debes reconocer el valor de los años en los que tu cuerpo todavía te da una considerable libertad.

Si disfrutas viajando, considera hacer algunos de tus viajes más exigentes físicamente mientras tienes la energía para disfrutarlos. Si te encanta el senderismo, no asumas que los senderos que recorres fácilmente hoy siempre se sentirán igual. Para los familiares que viven lejos, considera planificar esas visitas mientras viajar sigue siendo relativamente fácil para ti, antes de que tus niveles de energía disminuyan.

El mismo principio se aplica a los pasatiempos y las aventuras. Quizás siempre has querido hacer un viaje largo por carretera, aprender a bucear, caminar por una parte del sendero de los Apalaches, restaurar un coche antiguo, jugar al golf en Escocia o pasar un mes explorando Europa. Esos objetivos pueden requerir más capacidad física de la que crees.

Nada de esto significa que necesites crear una lista frenética de cosas que hacer antes de morir y correr para completarla.

En lugar de eso, piensa en el momento.

Algunas experiencias se vuelven más difíciles a medida que envejecemos, mientras que otras se vuelven más fáciles. Tu trabajo es entender la diferencia y usar tus años más saludables de manera inteligente.

El ejercicio también pertenece a esta conversación. La fuerza, el equilibrio, la flexibilidad, la aptitud cardiovascular y la movilidad se vuelven cada vez más importantes a medida que envejecemos. El objetivo no es necesariamente parecer como a los 30. A los 70, 75 u 80 años, la forma física se trata mucho más de mantener la independencia y preservar tu capacidad de participar en tu propia vida.

Poder levantarse del suelo, llevar la compra, subir un tramo de escaleras, caminar por un aeropuerto, trabajar en tu jardín o levantarse de una silla sin convertir el proceso en un pequeño proyecto de ingeniería puede marcar una gran diferencia en tu calidad de vida.

Esas habilidades merecen ser protegidas.

Gasta algo de dinero en experiencias mientras puedas disfrutarlas

Los jubilados a veces se centran tanto en preservar su dinero que olvidan para qué se suponía que servía el dinero en primer lugar.

Eso no significa que debas gastar sin control o ignorar la posibilidad de vivir una vida larga. Aún necesitas suficiente dinero para vivienda, comida, atención médica, seguro, impuestos, emergencias y la posibilidad de que vivas hasta bien entrados los 90.

Sin embargo, hay una diferencia entre proteger tu futuro y negarte a gastar dinero en tu presente.

Un euro en tu cuenta de jubilación a los 65 años puede darte opciones que se vuelven menos útiles a los 85 si tu salud ha cambiado significativamente. El dinero no ha perdido su valor financiero, pero tu capacidad para convertir ese dinero en ciertas experiencias puede haber disminuido.

Considera a alguien que ha soñado con viajar por Italia durante cuarenta años. Esa persona podría ahorrar con cuidado durante otros quince años y hacer el viaje a los 82. Alternativamente, podría hacer una versión algo menos costosa del viaje a los 67, cuando caminar por las ciudades, llevar equipaje, cambiar de hotel y moverse por los aeropuertos puede ser mucho más fácil.

La segunda opción podría proporcionar considerablemente más valor, incluso si implica gastar el dinero antes.

Estás intercambiando dinero por una experiencia durante un período en el que estás en mejor posición para disfrutarla.

Esa es una parte importante de la planificación de la jubilación que no siempre aparece en los modelos financieros.

El objetivo no es morir con la mayor cuenta de jubilación posible. Tampoco es gastarlo todo lo más rápido posible. El objetivo es utilizar tus recursos de manera inteligente mientras te proteges contra la posibilidad de vivir mucho más de lo esperado.

La seguridad y el disfrute pertenecen al plan.

La regla de los cinco años también se aplica a las relaciones.

La misma idea cobra aún más significado cuando la aplicas a las relaciones.

Imagina que supieras que tienes cinco años especialmente sanos por delante con tu cónyuge. ¿Querrías pasar esos años discutiendo por cada pequeño gasto, llevando la cuenta de las responsabilidades del hogar o guardando resentimiento por discusiones que ocurrieron hace veinte años?

Probablemente no.

Saber que el tiempo es finito tiene una forma de aclarar las prioridades.

Podrías decidir que algunas discusiones simplemente no valen la pena. Quizás harías más viajes juntos, visitarías a amigos más a menudo, pasarías más tiempo con tus nietos o finalmente harías planes para los lugares de los que has hablado de visitar durante años.

Incluso podrías descubrir que algunas de las mejores experiencias de jubilación no requieren mucho dinero en absoluto.

Sentarse juntos en el porche un martes por la tarde, tomar un café después del desayuno, dar un paseo por el vecindario, cocinar juntos la cena o ver una película antigua puede volverse significativo precisamente porque ya no hay un horario de trabajo que dicte cuándo tienen tiempo el uno para el otro.

La jubilación brinda a las parejas algo que quizás no han tenido en décadas: grandes cantidades de tiempo libre juntos.

Eso puede fortalecer una relación, pero también puede exponer problemas que los horarios de trabajo ayudaron a ocultar anteriormente. Mantener intereses separados, espacio personal, amistades y rutinas individuales puede ser tan importante como pasar tiempo juntos.

La pregunta de los cinco años no se trata simplemente de a dónde quieres ir.

También se trata de quién quieres a tu lado cuando llegues allí.

Piensa en cosas que requieren habilidad física

Otra forma útil de aplicar la regla de los cinco años es dividir tus objetivos de jubilación en dos categorías amplias.

Algunas actividades son relativamente independientes de la edad. Leer, escribir, escuchar música, ver películas, hablar con amigos, aprender temas nuevos, hacer ciertos tipos de voluntariado y disfrutar de muchas aficiones pueden seguir siendo posibles hasta la vejez.

Otras actividades dependen mucho más de la capacidad física. Viajes de larga distancia, senderismo, ciclismo, esquí, acampada, navegación, mejoras en el hogar, jardinería extensiva, ciertos tipos de viajes de aventura e incluso algunas formas de golf pueden volverse más difíciles a medida que aparecen las limitaciones físicas.

Eso no significa que perderás la capacidad de hacer estas cosas simplemente por envejecer. Mucha gente en sus 70, 80 y más allá se mantiene notablemente activa.

La edad por sí sola no determina de qué eres capaz. La genética, la forma física, las condiciones de salud, el estilo de vida, el entorno y la simple suerte juegan un papel.

Aun así, la incertidumbre debería animarte a prestar atención en lugar de asumir que tus capacidades actuales permanecerán sin cambios indefinidamente.

Si algo es particularmente importante para ti y requiere una habilidad física significativa, considera si hay una buena razón para posponerlo.

¿De qué te arrepentirías de no haber hecho?

Aquí hay otra pregunta que puede hacer que el ejercicio de los cinco años sea aún más revelador:

Imagínese dentro de diez años, sentado cómodamente en su casa y mirando atrás a la década anterior. ¿De qué se arrepentiría de no haber hecho?

Note que no le pregunté de qué se arrepentiría de no haber comprado. Le pregunté de qué se arrepentiría de no haber hecho.

Esa distinción importa.

Puede que no recuerde el caro televisor que compró a los 69 años. Puede que recuerde el viaje por carretera que hizo con su esposa.

El electrodoméstico de cocina eventualmente puede desaparecer en el fondo de su vida, mientras que la semana que pasó con sus nietos podría convertirse en uno de sus recuerdos favoritos.

Otro año obsesionado con su cartera de inversiones probablemente no estará en la lista de sus mayores experiencias vitales. Hacer finalmente el viaje con el que ha soñado durante décadas, sí podría.

Esto no significa que las experiencias sean automáticamente más valiosas que las posesiones. Un coche fiable, un hogar confortable, una buena atención médica y la seguridad financiera pueden contribuir enormemente a una buena jubilación.

El punto es que el dinero es una herramienta. Su valor último proviene de lo que le permite hacer, proteger, experimentar y proporcionar.

Su lista de jubilación a cinco años

Intente convertir la regla de los cinco años en un ejercicio práctico. Podría crear tres listas.

La primera podría llamarse "Quiero hacer". Anote las experiencias, aventuras, proyectos, aficiones y actividades que realmente desea realizar.

La segunda podría ser "Quiero ver". Incluya a las personas, lugares, eventos y experiencias que desea ver mientras aún pueda viajar y participar cómodamente.

La tercera es quizás la más interesante: "Quiero ser".

Esta lista no trata de destinos o posesiones. Se trata de la persona en la que quiere convertirse durante la jubilación.

Quizás quiera ser más saludable, más aventurero, más paciente, más conectado con su familia, menos ansioso por el dinero, más involucrado en su comunidad o más presente con las personas que ama.

Quizás quiera convertirse en un mejor cónyuge, amigo, padre, abuelo, escritor, músico, voluntario o estudiante.

Mire atentamente esas listas y puede que descubra que algunas de sus prioridades de jubilación no son financieras en absoluto.

También podría notar que varios de sus objetivos requieren acción antes de lo que esperaba.

El lado financiero de la regla de los cinco años

Hay una advertencia financiera importante para esta idea.

La regla de los cinco años no es una excusa para gastar agresivamente sus ahorros de jubilación. Un plan de jubilación reflexivo aún debe tener en cuenta la inflación, los impuestos, los costos de atención médica, la volatilidad de las inversiones, el cuidado a largo plazo, los gastos de vivienda y la posibilidad de vivir mucho más de lo esperado.

En cambio, el concepto le anima a pensar en cómo el gasto puede cambiar a lo largo de la jubilación.

Sus necesidades de gasto a los 65 años pueden no parecer sus necesidades de gasto a los 85.

Durante los primeros años de jubilación, puede gastar más en viajes, entretenimiento, aficiones, restaurantes y actividades físicas. Más tarde, su gasto puede cambiar hacia la atención médica, los servicios domésticos, la asistencia de transporte u otras formas de apoyo.

Ese patrón no se aplica a todo el mundo. Algunas personas se vuelven más aventureras a los 80, mientras que otras experimentan problemas de salud a los 60. Esa es una distinción que debes hacer por ti mismo.

El punto importante es que la jubilación no es necesariamente un período largo e inmutable.

Tus 60 pueden ser muy diferentes a tus 70. Tus 70 pueden ser muy diferentes a tus 80. La jubilación que experimentes a los 85 puede parecerse poco a la jubilación que imaginaste cuando tenías 60.

Un buen plan de jubilación deja espacio para esos cambios.

No Desperdicies Tus Años Saludables Preparándote Para Tus Años No Saludables

Este puede ser el punto más importante de todo el concepto.

No querrás pasar tus años más saludables de jubilación preocupándote tanto por la posibilidad de un declive futuro que olvides disfrutar de los años en que te encuentras bien.

Imagina pasar tus 60 y 70 protegiendo obsesivamente cada euro porque tienes miedo de que lo necesites a los 90. Luego imagina llegar a los 90 con mucho dinero, pero dándote cuenta de que pasaste veinte años evitando muchas de las experiencias que ese dinero podría haber comprado.

Eso no es necesariamente un éxito financiero.

El extremo opuesto tampoco es sabio. Gastar sin cuidado porque asumes que nunca vivirás lo suficiente para necesitar el dinero podría crear serios problemas más adelante.

El objetivo es el equilibrio.

Protege tu futuro mientras te permites disfrutar de tu presente. Gasta deliberadamente en lugar de con miedo. Mantén tu salud para poder seguir utilizando tus recursos. Construye relaciones que no dependan de tu capacidad para gastar dinero. Y no pospongas todas las experiencias significativas hasta un momento perfecto imaginario.

Planifica la Jubilación Que Tienes, No La Que Asumes Que Tendrás

Uno de los mayores errores en la planificación de la jubilación es asumir que tu yo futuro seguirá siendo esencialmente idéntico a tu yo actual.

Tus prioridades pueden cambiar. Puede que te importen menos las posesiones y más la familia. Tu interés por viajar puede aumentar o desaparecer. Puedes descubrir un pasatiempo que nunca esperaste disfrutar. Tu definición de éxito puede cambiar por completo.

Eso es normal.

La jubilación no es un destino único al que llegas un viernes por la tarde y pasas los siguientes treinta años haciendo exactamente lo mismo.

Es una serie de etapas.

Los primeros años pueden estar llenos de viajes, proyectos, ejercicio, actividades sociales y exploración. Los años posteriores pueden traer diferentes intereses y prioridades. Algunas personas eventualmente se centran más en la familia, la comunidad, la lectura, el voluntariado o simplemente disfrutan de una vida más tranquila.

La regla de los cinco años te anima a reconocer esas etapas antes de que lleguen.

Hazte Esta Pregunta Cada Año

No tienes que usar la regla de los cinco años solo una vez. Hazlo un ejercicio anual.

En tu cumpleaños, o al comienzo de cada nuevo año, siéntate y pregúntate:

“Si supiera que los próximos cinco años serían mis años más saludables y capaces, ¿qué querría asegurarme de hacer?”

Escribe tu respuesta, luego haz una segunda pregunta:

“¿Qué estoy posponiendo actualmente, si es que pospongo algo?”

Esa segunda pregunta puede ser más reveladora que la primera.

Quizás llevas tres años hablando de hacer un viaje en particular. Tal vez has estado pensando en visitar a un viejo amigo, aprender un instrumento, escribir un libro, mudarte más cerca de la familia, pasar más tiempo al aire libre o finalmente abordar un proyecto que has estado posponiendo.

No actúes automáticamente ante cada impulso. Algunos sueños requieren dinero, planificación, cooperación de tu cónyuge o consideraciones prácticas que no se pueden ignorar.

Aun así, algunos son totalmente alcanzables. Esos merecen atención.

Tu jubilación es más que un número

La planificación de la jubilación se ha vuelto notablemente buena para ayudarnos a calcular cuánto dinero necesitamos. Podemos estimar las tasas de retiro, modelar la inflación, proyectar los rendimientos de la inversión, calcular los beneficios de la Seguridad Social y estimar los gastos de atención médica.

Todo eso es útil. Pero hay otro cálculo que vale la pena hacer.

¿Cuánto de tu vida puedes disfrutar realmente hoy? Ese número no aparecerá en tu extracto de cuenta de corretaje.

Depende de tu salud, relaciones, energía, curiosidad, movilidad, confianza y voluntad de usar el tiempo que tanto te has ganado.

No sabes cuánto durarán tus años más saludables. Yo tampoco. Nadie lo sabe. Esa incertidumbre no debería asustarte. Debería hacerte prestar atención.

Y si has estado esperando el momento perfecto para empezar a vivir tu jubilación, recuerda que el momento perfecto puede que nunca llegue. Tienes hoy. Hoy es parte de tu ventana de cinco años.

¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!

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