La jubilación se supone que es la recompensa por décadas de arduo trabajo. Finalmente puede dormir sin despertador, disfrutar de desayunos largos, viajar cuando todos los demás están atrapados en el trabajo y pasar sus días haciendo cosas que realmente disfruta.
Entonces la realidad llega con un sobre grueso de una compañía de seguros de salud.
Muchas personas se jubilan antes de los 65 años, solo para descubrir que han entrado en lo que los planificadores financieros a menudo llaman los "años de brecha de jubilación". Estos son los años entre dejar el seguro médico patrocinado por el empleador y ser elegible para Medicare a los 65 años.
Para algunos jubilados, la brecha puede durar solo unos meses. Para otros, puede extenderse durante varios años. Durante ese tiempo, el seguro médico a menudo se convierte en uno de los mayores gastos de la jubilación.
He notado que muchos jubilados pasan años preparándose para las decisiones de la Seguridad Social, las asignaciones de inversión y la planificación de ingresos de jubilación, sin embargo, piensan sorprendentemente poco en la cobertura de atención médica antes de que comience Medicare. Desafortunadamente, los costos de atención médica tienen la costumbre de exigir atención en el momento equivocado.
La buena noticia es que una planificación cuidadosa puede reducir drásticamente estos costos. Comprender los subsidios de la Ley de Cuidado de Salud Asequible, administrar los ingresos imponibles estratégicamente y usar una Cuenta de Ahorros para la Salud sabiamente puede hacer que los años de brecha de jubilación sean mucho más asequibles.
Comprender los años de brecha de jubilación
La brecha de jubilación ocurre cuando alguien deja un trabajo antes de los 65 años y pierde el acceso al seguro médico patrocinado por el empleador.
La elegibilidad para Medicare generalmente comienza a los 65 años. Si me jubilo a los 60, necesito encontrar cobertura médica durante cinco años. Si me jubilo a los 62, necesito cobertura durante tres años.
Esos años pueden resultar sorprendentemente caros.
Una pareja sana de poco más de sesenta años podría enfrentarse a primas que ascienden a miles de dólares anuales. Agregue deducibles, copagos y costos de medicamentos recetados, y la atención médica puede convertirse rápidamente en uno de los elementos más importantes de un presupuesto de jubilación.
Muchos jubilados asumen inicialmente que COBRA es la respuesta.
Si bien COBRA permite la continuación de la cobertura del empleador por un período limitado, a menudo es una solución temporal en lugar de una estrategia a largo plazo. Una vez que el empleador deja de subsidiar las primas, muchos jubilados descubren que el costo de la cobertura COBRA es significativamente mayor de lo esperado.
Ver esa primera factura de COBRA puede sentirse como descubrir que su restaurante favorito cobra extra por el agua.
Para muchos jubilados anticipados, el mercado de la Ley de Cuidado de Salud Asequible se convierte en la mejor solución a largo plazo.
Por qué la cobertura de la ACA es importante para los jubilados anticipados
La Ley de Cuidado de Salud Asequible, comúnmente llamada ACA u Obamacare, creó mercados de seguros de salud donde las personas pueden comprar cobertura.
La característica más importante para los jubilados es la disponibilidad de créditos fiscales premium, comúnmente conocidos como subsidios.
Estos subsidios pueden reducir drásticamente las primas mensuales.
A diferencia de muchos programas gubernamentales, los subsidios de la ACA se basan principalmente en los ingresos en lugar de los activos.
Esta distinción crea enormes oportunidades de planificación.
Un jubilado podría tener un millón de dólares invertido y aún así calificar para subsidios de atención médica sustanciales si sus ingresos imponibles se mantienen lo suficientemente bajos.
Mucha gente encuentra esto sorprendente.
Alguien con una gran cuenta de corretaje puede calificar para recibir ayuda, mientras que alguien con muchos menos activos pero con ingresos imponibles más altos puede recibir poca o ninguna ayuda.
La medida clave es el Ingreso Bruto Ajustado Modificado, comúnmente llamado MAGI.
Comprender el MAGI y los subsidios de la ACA
El MAGI determina la elegibilidad para subsidios bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible.
Para los jubilados, gestionar el MAGI se convierte en una de las habilidades financieras más valiosas durante los años de transición.
El MAGI generalmente incluye salarios, ingresos de pensiones, retiros de IRA tradicionales, beneficios de Seguridad Social imponibles, dividendos, intereses, ingresos por alquileres y ganancias de capital.
Cuanto mayor sea el MAGI, menor será el subsidio.
En consecuencia, cada dólar de ingresos importa.
Esto crea un desafío único.
La mayoría de los jubilados pasan años tratando de maximizar sus ingresos. Durante los años de transición, el objetivo a menudo cambia hacia el control de los ingresos imponibles.
Eso no significa gastar menos.
Significa elegir de dónde proviene el flujo de efectivo de la jubilación.
La distinción es crítica.
Imagine a dos jubilados que gastan $60,000 anuales cada uno.
Uno genera la cantidad total a partir de retiros de IRA tradicionales.
El otro recibe parte de fuentes de ingresos imponibles y parte de una cuenta de corretaje utilizando capital que no es imponible.
Aunque ambos gastan la misma cantidad, su MAGI puede diferir drásticamente.
Como resultado, uno puede calificar para subsidios sustanciales de la ACA, mientras que el otro puede no hacerlo.
Gestión de ingresos durante los años de transición
Una gestión cuidadosa de los ingresos puede generar miles de dólares en ahorros anuales en atención médica.
Los retiros de IRA tradicionales merecen especial atención.
Cada dólar retirado generalmente aumenta el MAGI.
Los retiros grandes pueden reducir o eliminar los subsidios.
Muchos jubilados se benefician de obtener dinero para gastar de una combinación de fuentes en lugar de depender exclusivamente de cuentas de jubilación tradicionales.
Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos pueden ser particularmente útiles.
Cuando los activos se venden, solo la parte de la ganancia está sujeta a impuestos. El retorno del principal generalmente no lo está.
Los ahorros en efectivo también pueden proporcionar dinero para gastos sin aumentar el MAGI.
Los retiros de Roth IRA a menudo se vuelven extremadamente valiosos durante estos años.
Los retiros calificados de Roth generalmente no aumentan los ingresos imponibles.
Esto significa que los jubilados pueden financiar gastos sin poner en peligro los subsidios de la ACA.
Un jubilado con activos Roth significativos a menudo disfruta de una flexibilidad mucho mayor al administrar los costos de atención médica.
Me gusta pensar en las cuentas Roth como la navaja suiza de la planificación de la jubilación. Parecen resolver un número sorprendente de problemas.
El acto de equilibrio de la conversión Roth
Los años de brecha de jubilación a menudo presentan una excelente oportunidad para las conversiones Roth.
Las futuras distribuciones mínimas requeridas, conocidas como RMD, pueden empujar a los jubilados a tramos impositivos más altos más adelante en la vida. Convertir activos de IRA tradicionales en cuentas Roth antes de que comience Medicare puede reducir las cargas fiscales futuras.
Sin embargo, las conversiones Roth aumentan el MAGI.
Eso crea un acto de equilibrio.
Convertir demasiado puede reducir significativamente los subsidios de la ACA.
Convertir muy poco puede crear problemas fiscales mayores más adelante.
Muchos jubilados se benefician de calcular cuidadosamente la cantidad de conversión que los mantiene dentro de un rango de subsidio favorable.
Esta estrategia a menudo requiere una revisión anual porque las leyes fiscales, los costos de atención médica y las necesidades de gasto personal cambian.
La respuesta óptima rara vez proviene de una simple regla general.
En cambio, proviene de coordinar la planificación de la atención médica con la planificación fiscal.
Cómo una HSA puede ser un salvavidas para la jubilación
Pocas herramientas de jubilación ofrecen tanta flexibilidad como una Cuenta de Ahorros para la Salud, o HSA.
Una HSA está disponible para personas inscritas en un plan de salud calificado de deducible alto.
Las contribuciones son deducibles de impuestos.
El crecimiento está libre de impuestos.
Los retiros médicos calificados están libres de impuestos.
Esa triple ventaja fiscal hace que las HSA sean únicas.
Ninguna otra cuenta recibe los tres beneficios.
Muchos planificadores financieros consideran que las HSA son la cuenta más eficiente desde el punto de vista fiscal disponible.
Durante los años de trabajo, algunas personas usan los fondos de la HSA de inmediato para gastos médicos.
Otras permiten que la cuenta crezca durante décadas.
El segundo enfoque a menudo crea una mayor flexibilidad para la jubilación.
Los costes sanitarios rara vez desaparecen en la jubilación. De hecho, generalmente aumentan.
Una HSA puede ayudar a cubrir la brecha de la jubilación pagando primas, franquicias, recetas, atención oftalmológica, gastos dentales y muchos otros costes médicos cualificados.
Uso estratégico de los fondos de la HSA
Una de las estrategias más potentes de la HSA implica retrasar los reembolsos.
Supongamos que incurro en 5.000 $ de gastos médicos cualificados mientras sigo trabajando.
En lugar de retirar dinero inmediatamente, pago la factura con ahorros regulares y guardo el recibo.
Años después, puedo reembolsarme de la HSA por esos gastos cualificados.
Mientras tanto, la cuenta sigue creciendo libre de impuestos.
Este enfoque convierte efectivamente la HSA en una cuenta de jubilación adicional dedicada a los gastos sanitarios.
Muchos jubilados entran en sus años de brecha con grandes saldos de IRA pero con poca flexibilidad de efectivo.
Una HSA puede ayudar a llenar esa brecha.
Los gastos sanitarios pagados con una HSA no aumentan el MAGI.
Como resultado, los jubilados pueden cubrir los gastos médicos sin reducir la elegibilidad para las subvenciones de la ACA.
Esa combinación puede ser extraordinariamente potente.
Planificación antes de que comience la jubilación
La mejor estrategia sanitaria comienza años antes de la jubilación.
Los trabajadores que se acercan a la jubilación deben estimar los gastos sanitarios con mucha antelación.
Demasiadas personas se centran exclusivamente en el valor de sus carteras, ignorando los futuros costes de los seguros.
Las primas sanitarias merecen un lugar permanente en las proyecciones de jubilación.
Los futuros jubilados también deben evaluar la diversificación de sus cuentas.
Tener dinero repartido entre IRA tradicionales, cuentas Roth, cuentas de corretaje, reservas de efectivo y HSA proporciona una mayor flexibilidad.
La flexibilidad a menudo se traduce en menores impuestos y mayores subvenciones.
Cuantas más opciones haya disponibles, más fácil será gestionar el MAGI de forma estratégica.
La planificación de la jubilación a menudo se presenta como la maximización de la riqueza.
En realidad, una planificación eficaz de la jubilación a menudo significa maximizar las opciones.
Errores comunes durante los años de brecha
Un error común consiste en retirar demasiado de las cuentas de jubilación tradicionales en un solo año.
Una retirada importante puede generar consecuencias fiscales inesperadas y, al mismo tiempo, reducir las subvenciones sanitarias.
Otro error frecuente se produce cuando los jubilados venden inversiones revalorizadas sin comprender el impacto de las ganancias de capital en el MAGI.
Varios jubilados también subestiman la inflación sanitaria.
Las primas y los gastos de desembolso directo tienden a aumentar con el tiempo.
Incluir un colchón en las proyecciones de jubilación puede evitar sorpresas desagradables.
Algunas personas retrasan la investigación de los planes de la ACA hasta después de la jubilación.
Eso puede limitar las opciones y crear un estrés innecesario.
Las decisiones sobre el seguro médico merecen atención mucho antes de la fiesta de despedida en el trabajo.
Otro error es pasar por alto las oportunidades de las HSA mientras se sigue empleado.
Los trabajadores que cumplen los requisitos para las HSA pero no contribuyen pueden perder años de valioso crecimiento con ventajas fiscales.
Creación de una estrategia puente para la atención médica
Los jubilados más exitosos ven la planificación de la atención médica como un sistema integrado.
La planificación de ingresos, la planificación fiscal, la gestión de inversiones y las decisiones de atención médica se influyen mutuamente.
Una estrategia puente sólida para la atención médica a menudo incluye mantener suficientes reservas de efectivo, gestionar cuidadosamente el MAGI, utilizar activos Roth estratégicamente, preservar las subvenciones de la ACA siempre que sea posible y acumular un saldo sustancial en la HSA antes de la jubilación.
Ninguna táctica única resuelve todos los problemas.
El éxito proviene de la coordinación de múltiples estrategias.
Los jubilados que abordan la planificación de la atención médica de manera proactiva a menudo descubren que pueden jubilarse antes de lo esperado porque los costos de atención médica se vuelven más manejables.
Otros descubren que pueden preservar una mayor parte de su cartera para objetivos futuros en lugar de gastar innecesariamente en primas.
La conclusión sobre los años de brecha en la jubilación
Los años entre la jubilación y la elegibilidad para Medicare pueden resultar intimidantes, especialmente cuando los costos de atención médica entran en juego.
Afortunadamente, los años de brecha en la jubilación no tienen por qué descarrilar un plan de jubilación sólido.
La Ley de Cuidado de Salud Asequible ofrece valiosas oportunidades de subvención para muchos jubilados. Gestionar cuidadosamente el MAGI puede reducir drásticamente los costos del seguro. Las cuentas Roth pueden ofrecer flexibilidad cuando el control de los ingresos es lo más importante. Las Cuentas de Ahorro para la Salud pueden proporcionar recursos libres de impuestos para gastos médicos durante estos años críticos.
La situación de cada jubilado es única, pero un principio se mantiene constante.
La planificación de la atención médica merece un lugar en la mesa de la jubilación.
Ignorarla puede ser costoso.
Planificarla puede ahorrar miles de dólares y proporcionar tranquilidad.
Después de todo, la jubilación debería dedicarse a explorar nuevas aventuras, visitar a los nietos, jugar al golf, aprender a tocar la guitarra, viajar por el mundo o, finalmente, leer esos libros que han acumulado polvo en el estante durante años.
Nadie quiere que su pasatiempo de jubilación sea comparar primas de seguros de salud en una hoja de cálculo.
Deja esa actividad a los contables. Parece que disfrutan de ese tipo de cosas.
¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!
¡Feliz planificación de la jubilación!
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