A veces, el dinero más caro es el que se gasta demasiado pronto
Entiendo la tentación. Usted mira su IRA o 401(k), ve un saldo saludable allí y piensa: “Es mi dinero. ¿Por qué no debería usarlo?” Después de todo, quizás su techo necesite ser reemplazado. Quizás su hija se esté casando. Tal vez ha estado soñando con comprar una autocaravana y pasar seis meses explorando los parques nacionales de Estados Unidos. Todas esas parecen razones válidas.
Desafortunadamente, las cuentas de jubilación tienen una larga memoria, y el IRS tiene una aún más larga.
Sacar dinero de una IRA o 401(k) antes de que las reglas lo permitan puede convertirse en una de las decisiones financieras más costosas que jamás tomará. El costo va mucho más allá de pagar un pequeño impuesto. En muchos casos, está pagando impuestos, penalizaciones, pérdida de crecimiento de la inversión y una reducción permanente en sus ingresos de jubilación futuros.
Me gusta pensarlo de esta manera. Imagine quitar un ladrillo de los cimientos de su casa. Un ladrillo puede no parecer importante. Sin embargo, si quita suficientes, eventualmente toda la estructura comienza a debilitarse. Su cartera de jubilación funciona de manera muy similar.
Veamos cuánto cuesta realmente un retiro anticipado y por qué proteger sus cuentas de jubilación es una de las decisiones financieras más inteligentes que puede tomar.
Comprender las Reglas de Retiro Anticipado
Para la mayoría de las cuentas de jubilación, la edad mágica es 59½ para retirar sin penalización.
Retire dinero antes de alcanzar esa edad y generalmente deberá pagar impuestos ordinarios sobre la renta más una penalización adicional del 10 por ciento por retiro anticipado. Existen excepciones, pero son mucho menos comunes de lo que mucha gente cree.
Mucha gente asume erróneamente que la penalización es simplemente otra factura de impuestos de la que pueden deshacerse. Ojalá fuera tan simple. La penalización es solo una parte del daño.
Imagine retirar $50,000 de una IRA tradicional antes de los 59½ años. Si se encuentra en el tramo impositivo federal del 22 por ciento, deberá aproximadamente $11,000 en impuestos federales sobre la renta. Agregue la penalización del 10 por ciento, otros $5,000, y de repente habrá perdido $16,000 antes de considerar los impuestos estatales sobre la renta.
Dependiendo de dónde viva, su factura de impuestos podría aumentar aún más.
Eso significa que su retiro de $50,000 podría dejarle con cerca de $34,000 para gastar.
Nadie entra en una tienda esperando gastar $50,000 solo para recibir $34,000 en valor.
Sin embargo, muchas personas hacen exactamente eso sin saberlo.
El Costo Oculto del Que Nadie Habla
Los impuestos y las penalizaciones acaparan todos los titulares. La pérdida de crecimiento de la inversión vacía silenciosamente su billetera durante décadas.
Supongamos que esos mismos $50,000 permanecieran invertidos durante otros veinte años y obtuvieran un rendimiento anual promedio del 8 por ciento.
En lugar de desaparecer hoy, potencialmente podría crecer a más de $230,000.
Piensa en eso por un momento: en realidad no gastaste 50.000 $. Es posible que hayas gastado casi un cuarto de millón de dólares de tu futura riqueza de jubilación. El crecimiento compuesto es notablemente paciente. Dale suficiente tiempo y realiza magia financiera. Interrúmpelo demasiado pronto y esa magia desaparece.
Albert Einstein puede o no haber llamado al interés compuesto la octava maravilla del mundo, los historiadores todavía debaten la cita, pero el principio sigue siendo cierto.
El crecimiento compuesto recompensa la paciencia y castiga las interrupciones.
Por qué la gente saca dinero de las cuentas de jubilación
La vida sucede. Los gastos inesperados llegan sin invitación. Ocurren problemas médicos y de salud y los trabajos desaparecen. Los divorcios ocurren incluso después de los 60. Los miembros de la familia piden ayuda.
Las recesiones económicas crean estrés financiero. Muchas retiradas anticipadas comienzan con buenas intenciones. La gente simplemente quiere resolver un problema inmediato.
Desafortunadamente, resolver el problema de hoy sacrificando la jubilación de mañana a menudo crea un problema aún mayor más adelante.
Tu yo futuro merece al menos tanta consideración como tu yo presente.
A veces me imagino a mi yo futuro mirando hacia atrás y preguntando: "¿En serio? ¿Gastamos los ahorros de nuestra jubilación en una renovación de cocina con portavasos calefactados?"
Esa conversación probablemente no terminaría bien.
La psicología detrás de las retiradas anticipadas
Nuestros cerebros valoran naturalmente las recompensas inmediatas más que los beneficios futuros. Los economistas conductuales llaman a esto sesgo de presente. Recibir dinero hoy se siente emocionante. Proteger dinero dentro de veinte años se siente abstracto. Ese es un comportamiento humano perfectamente normal.
Una planificación exitosa de la jubilación requiere resistir ese instinto. Cada vez que escucho a alguien decir: "Simplemente reemplazaré el dinero más tarde", me pongo nervioso. La vida tiene la costumbre de introducir nuevos gastos antes de que se resuelvan por completo los antiguos. Los niños crecen. Los coches se desgastan. Las casas necesitan reparaciones. Aparecen facturas médicas.
Reemplazar los ahorros para la jubilación se vuelve cada vez más difícil a medida que pasan los años.
Los impuestos pueden desencadenar un efecto dominó
Una retirada anticipada puede crear más problemas que simplemente pagar el impuesto sobre la renta. Los ingresos imponibles adicionales pueden llevarte a un tramo fiscal más alto. Ciertos créditos fiscales pueden desaparecer. Los cálculos de ayuda financiera para la universidad podrían verse afectados. Las subvenciones para la atención médica pueden reducirse, los impuestos estatales pueden aumentar.
Una decisión financiera puede repercutir en múltiples áreas de tu vida financiera.
Muchas personas no descubren esas consecuencias hasta que preparan su declaración de impuestos meses después. Eso es tan agradable como descubrir que tu postre favorito ha sido reemplazado por brócoli simple.
Tus ingresos de jubilación pueden no recuperarse nunca
Cada dólar retirado anticipadamente representa ingresos de jubilación futuros que desaparecen para siempre. Imaginemos que un jubilado planeaba seguir una estrategia de retiro del 4 por ciento. Una reducción de 200.000 $ en los ahorros para la jubilación significa aproximadamente 8.000 $ menos de ingresos anuales de jubilación. Año tras año, de por vida.
De repente, esas vacaciones anuales se vuelven más difíciles de pagar. Reemplazar un vehículo antiguo se vuelve más estresante. Ayudar a los nietos con la universidad se vuelve menos realista.
Los pequeños retiros de hoy a menudo crean cambios sorprendentemente grandes en el estilo de vida décadas después.
El Costo de Oportunidad Es Enorme
El costo de oportunidad simplemente significa renunciar a un beneficio futuro para recibir otro hoy. La mayoría de las personas solo calculan lo que gastan. Muy pocas calculan lo que están renunciando. Esa falta de cálculo a menudo lo cambia todo.
Cada dólar dentro de una cuenta de jubilación disfruta de ventajas fiscales no disponibles en las cuentas de inversión regulares.
El crecimiento continúa sin impuestos anuales sobre las ganancias de capital dentro de las cuentas de jubilación tradicionales. Esas ventajas se vuelven increíblemente valiosas a lo largo de las décadas.
Alejarse de ellas nunca debería convertirse en una decisión casual.
Excepciones Comunes a las Reglas
Afortunadamente, no todos los retiros anticipados reciben la penalización del 10 por ciento. Ciertas situaciones califican para excepciones. Algunos gastos médicos pueden calificar, incluso la discapacidad permanente puede calificar.
Ciertas compras de primera vivienda de las IRA tienen excepciones limitadas.
Los Pagos Periódicos Sustancialmente Iguales bajo la Regla 72(t) del IRS permiten retiros cuidadosamente estructurados.
Las cuentas de jubilación heredadas siguen reglas diferentes. Los reservistas militares llamados al servicio activo pueden calificar bajo ciertas circunstancias. Cada excepción contiene requisitos detallados.
Seguir una incorrectamente puede resultar muy caro.
Cada vez que alguien me dice que encontró "un simple resquicio legal", me vuelvo escéptico. El IRS rara vez usa las palabras "simple" y "resquicio legal" en la misma oración.
¿Pedir prestado de un 401(k), ¿Mejor o peor?
Algunos planes de jubilación patrocinados por el empleador permiten préstamos en lugar de retiros. A primera vista, esto parece atractivo. Te estás prestando a ti mismo. Los intereses vuelven a tu cuenta. No se aplican impuestos de inmediato si sigues las reglas de pago.
¡Suena maravilloso! Desafortunadamente, existen riesgos.
Pierde tu trabajo y el pago puede vencer mucho antes de lo esperado. Si no pagas el préstamo correctamente, puede convertirse en una distribución gravable. Mientras tanto, el dinero prestado ya no está invertido en el mercado. Si los mercados suben mientras tu dinero está fuera de la cuenta, te has perdido un crecimiento valioso.
A veces, un préstamo de 401(k) se convierte en la opción menos perjudicial. Muchas veces simplemente intercambia un riesgo financiero por otro.
Mejores Alternativas Antes de Tocar los Ahorros para la Jubilación
Siempre que sea posible, animo a las personas a agotar todas las alternativas razonables antes de retirar dinero de la jubilación. Los ahorros de emergencia siempre deben ser la primera fuente. Reducir el gasto discrecional puede liberar cantidades sorprendentes de efectivo.
El valor líquido de la vivienda puede ofrecer costos de endeudamiento más bajos que las penalizaciones por jubilación anticipada. El trabajo a tiempo parcial temporal puede cerrar brechas financieras. Vender activos no utilizados a veces resuelve el problema sin dañar la seguridad de la jubilación. Las discusiones familiares a menudo descubren soluciones creativas.
Nadie disfruta haciendo sacrificios financieros.
Aun así, los inconvenientes temporales suelen costar mucho menos que reducir permanentemente los ahorros para la jubilación.
Cómo los retiros anticipados afectan tu jubilación emocional
El dinero es emocional, y la jubilación magnifica esas emociones. Las personas que retiran importantes ahorros para la jubilación anticipadamente a menudo experimentan ansiedad duradera. Cada declive futuro del mercado se siente más doloroso.
Los gastos inesperados se vuelven más estresantes, la confianza disminuye. La seguridad financiera depende tanto de la psicología como de las matemáticas.
Saber que has conservado tu nido de jubilación proporciona una tranquilidad que no se puede medir fácilmente.
El sueño mejora. El estrés disminuye. La confianza financiera crece.
Esos beneficios rara vez aparecen en los extractos de inversión, pero importan enormemente.
Construyendo una Red de Seguridad Financiera
Una lección sigue apareciendo a lo largo de mis años de estudio de la planificación de la jubilación.
Los fondos de emergencia protegen los fondos de jubilación.
Mantener entre seis y doce meses de gastos de manutención fuera de las cuentas de jubilación te da flexibilidad cuando la vida te sorprende.
El efectivo puede parecer aburrido.
Lo aburrido puede ser hermoso durante las emergencias.
Nadie presume de tener un gran fondo de emergencia en las barbacoas del vecindario.
Probablemente deberían.
La resiliencia financiera está notablemente infravalorada.
Planificar con antelación evita errores costosos
La mayoría de los retiros anticipados ocurren porque las personas nunca esperaron el gasto. La planificación reduce el pánico. El pánico conduce a decisiones costosas. Revisa tu presupuesto cada año para estimar futuras reparaciones del hogar.
Prepárate para los gastos médicos, mantén un seguro adecuado, crea una reserva de emergencia realista.
Habla abiertamente con tu cónyuge sobre las prioridades financieras.
Una buena planificación rara vez elimina todas las sorpresas. Reduce drásticamente el número de emergencias financieras.
Trabajar un poco más puede cambiarlo todo
Muchas personas subestiman lo valioso que puede ser uno o dos años adicionales de trabajo.
Continuar obteniendo ingresos retrasa los retiros de jubilación. Los ahorros continúan creciendo. Los beneficios de la Seguridad Social pueden aumentar si se retrasan. La cobertura de atención médica puede continuar a través de un empleador. Las cuentas de jubilación reciben contribuciones adicionales.
Esos años adicionales a menudo mejoran la seguridad financiera a largo plazo mucho más de lo que la gente espera.
¡La jubilación no es una carrera, es más como un juego de ajedrez!
Cruzar la línea de meta con finanzas más sólidas suele ser mejor que llegar temprano con un estrés financiero innecesario.
Aquí hay un ejemplo del mundo real
Imagina dos vecinos, ambos de 50 años, cada uno con $500,000 en ahorros para la jubilación. Uno retira $75,000 para mejoras en el hogar. El otro pospone la renovación y deja el dinero invertido.
Veinte años después, asumiendo un rendimiento anual promedio del 8 por ciento, esos $75,000 podrían haber crecido a aproximadamente $350,000. ¿Ves la diferencia que puede marcar un "pequeño retiro"?
Un vecino disfruta de una cocina renovada. El otro disfruta de unos ingresos de jubilación significativamente mayores. Las encimeras de granito son maravillosas. Tener suficiente dinero a los 85 años es aún mejor.
Preguntas que hacerse antes de realizar una retirada anticipada
Cada vez que me enfrento a una decisión financiera importante, intento hacerme varias preguntas sencillas. ¿Es este gasto absolutamente necesario? ¿Puedo posponerlo? ¿Tengo otra fuente de financiación?
¿En qué se convertirá probablemente este dinero si se deja invertido?
¿Me arrepentiré de esta decisión dentro de diez años? Esas preguntas ralentizan la toma de decisiones emocionales. Las decisiones más lentas suelen ser mejores decisiones.
Protegiendo a tu yo futuro
Uno de los mayores desafíos de la planificación de la jubilación es recordar que nuestros yoes futuros son personas reales.
Esa persona necesitará comprar comestibles, pagar facturas médicas y apreciará la flexibilidad financiera.
Cada euro protegido hoy se convierte en un regalo para la persona en la que te convertirás dentro de unos años.
Encuentro esa perspectiva sorprendentemente motivadora.
En lugar de ver los ahorros para la jubilación como dinero que no puedo tocar, lo veo como dinero con una importante misión futura. Su trabajo no es resolver la inconveniencia de hoy. Su propósito es mantener décadas de independencia financiera.
Reflexiones finales sobre las retiradas anticipadas de la jubilación
Una retirada anticipada de un IRA o 401(k) rara vez cuesta solo la cantidad que figura en el formulario de retirada. Impuestos, penalizaciones, pérdida de crecimiento de la inversión, reducción de los ingresos de jubilación y estrés emocional se combinan para hacer que ese dinero sea mucho más caro de lo que parece inicialmente.
La vida siempre presentará desafíos financieros inesperados. Algunas situaciones realmente no dejan alternativa, y los ahorros para la jubilación existen para proporcionar seguridad cuando todas las demás opciones se han agotado. Esos momentos son reales, y nadie debería sentirse culpable por usar los fondos de jubilación durante una verdadera emergencia.
La mayoría de las retiradas, sin embargo, ocurren por elecciones en lugar de por necesidades. Esos son los momentos en los que la paciencia rinde su mayor dividendo.
Cada vez que me siento tentado a recurrir a los ahorros de jubilación anticipadamente, me recuerdo a mí mismo que cada euro tiene un trabajo futuro esperándolo. Mi cuenta de jubilación no es simplemente un montón de dinero. Es el sueldo de mañana, la tranquilidad del año que viene y mi futura independencia, todo en uno.
Eso vale la pena protegerlo.
¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!
¡Feliz planificación de la jubilación!
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