Conozca la verdad sobre los costes de la atención sanitaria en la jubilación

Cuando me jubilé, uno de los primeros elementos sorpresa en mi presupuesto resultó no ser el golf ni los viajes, sino la cantidad que podría gastar en atención médica *antes de morir*. Si eres como yo, quieres más certeza (o al menos una suposición inteligente) sobre cuánto costará la atención médica durante tus años dorados. Spoiler: es mucho más de lo que la mayoría de nosotros imaginamos, incluso con Medicare.

¿Cuánto gasta de media un jubilado en atención sanitaria?

Según las estimaciones más recientes de *Fidelity*, una persona de 65 años que se jubile ahora puede esperar razonablemente gastar aproximadamente 172.500 $ en atención sanitaria y gastos médicos durante el resto de su jubilación. (Fox Business) No es calderilla, y eso asume que estás inscrito en el Medicare tradicional (Partes A y B) más la Parte D para las recetas. (InvestmentNews)

Para ponerlo en contexto: la estimación de Fidelity para 2024 fue de 165.000 $, por lo que el coste está aumentando. (Fidelity Newsroom) Es más del doble de la cantidad que proyectaron en 2002, cuando su cifra rondaba los 80.000 $. (InvestmentNews)

Pero espera, eso es un *promedio*. Tu caso puede variar, según tu salud, cuánto vivas, qué tipo de cobertura de Medicare o plan complementario elijas y cuánto "uses" el sistema de atención sanitaria.

De hecho, según un estudio de Milliman (informado por Annuity.org), una mujer sana de 65 años podría enfrentarse a costes médicos vitalicios de alrededor de 320.000 $, mientras que un hombre de la misma edad podría gastar unos 281.000 $, asumiendo el Medicare Original más un plan Medigap y cobertura de medicamentos de la Parte D. (Annuity.org) Eso es casi el doble de la cifra de Fidelity (porque, entre otras cosas, están calculando un mayor uso o una demanda "típica" de atención sanitaria a lo largo del tiempo).

Si en cambio eliges un plan Medicare Advantage en lugar de Medigap, esa estimación de coste vitalicio se reduce significativamente: Milliman proyecta unos 147.000 $ para una mujer o 128.000 $ para un hombre, bajo ciertas suposiciones del plan. (Annuity.org)

Así que, dependiendo de tus elecciones y tu longevidad, esos 172.500 $ podrían ser un poco optimistas, o incluso conservadores.

¿Cómo es el desglose de ese coste?

¿A dónde va ese dinero? No son solo facturas de hospital; la estimación de costes incluye primas mensuales, copagos, franquicias y medicamentos recetados.

Por ejemplo, en el modelo de Fidelity, asumen que usted paga la Parte B de Medicare (que cubre las visitas al médico y la atención ambulatoria) y la Parte D (medicamentos), además de su parte de coseguro, copagos y otros gastos de su bolsillo. (InvestmentNews) Durante décadas, esos gastos se acumulan.

Algunas investigaciones, como las del Center for Retirement Research de Boston College, sugieren que los propios jubilados (es decir, de su bolsillo) pagan alrededor del 22% de sus costos totales de atención médica a lo largo de la vida, excluyendo las primas del seguro. (Center for Retirement Research) En términos de dólares, para un hogar típico, eso equivale a unos $67,300 en gastos de su bolsillo. (Center for Retirement Research)

Otros estudios (como el de T. Rowe Price) enfatizan que el gasto en atención médica está sesgado: un pequeño porcentaje de jubilados tendrá costos muy altos, especialmente al final de la vida. (T. Rowe Price) De hecho, entre los jubilados de muy avanzada edad, algunos podrían enfrentarse a "shocks de atención médica": años en los que sus gastos de su bolsillo se disparan drásticamente.

¿Qué No Está Incluido (y Por Qué Importa)

Es importante destacar que ninguna de estas grandes cifras incluye típicamente los cuidados a largo plazo: eso es residencias de ancianos, vida asistida o cuidados intensivos en el hogar. Los $172,500 de Fidelity, por ejemplo, cubren "gastos médicos", pero los cuidados a largo plazo son un riesgo separado y a menudo mucho mayor. (Encyclopedia Britannica)

Y los cuidados a largo plazo son extremadamente caros: la vida asistida puede costar más de $70,000 al año, y una habitación privada en un centro de enfermería especializada puede superar los $110,000 anuales, según estimaciones. (Encyclopedia Britannica) Si necesita ese tipo de ayuda en sus últimos años, sus ahorros podrían verse seriamente afectados, o requerir un plan de respaldo, como un seguro o apoyo familiar.

Por Qué Esto Es Tan Complicado (y Por Qué Asusta a Muchos Jubilados)

Los costos de atención médica en la jubilación son una de las líneas más impredecibles de su presupuesto. Su volatilidad proviene de múltiples fuerzas:

Primero, la inflación médica ha superado consistentemente la inflación general. (Encyclopedia Britannica) Cuando sus costos médicos aumentan más rápido que todo lo demás, incluso una proyección "razonable" puede quedarse corta.

Segundo, Medicare no es una solución mágica. Incluso con las Partes A, B y D, hay lagunas: deducibles, coseguro y servicios no cubiertos por completo (visión, dental, audición) pueden sumar. (Encyclopedia Britannica) También podría elegir un plan complementario (Medigap) o un plan Medicare Advantage; cada uno tiene diferentes compensaciones.

Tercero, el riesgo de longevidad es real. Cuanto más viva, más atención médica necesitará. Y si vive hasta los 90 años, podría enfrentarse a años de creciente uso de atención médica, especialmente para afecciones crónicas. Como señala un informe de planificación de la Kendal Corporation, los gastos de su bolsillo pueden casi duplicarse cada cinco años a medida que envejece. (The Kendal Corporation)

Finalmente, como mencioné, la atención a largo plazo es un comodín. Medicare cubre muy poco de la atención custodial a largo plazo (ayuda para bañarse, vestirse, etc.), por lo que si usted o su cónyuge la necesitan, podría ser la mayor carga financiera de todas.

¿Cuánto debería planear usted gastar?

Dada toda esa variabilidad, probablemente quiera un rango de planificación, no un número fijo. Basado en los datos:

• Un "caso base" (salud promedio o superior al promedio, Medicare tradicional) podría situarle alrededor de $165.000–$175.000 en costos médicos vitalicios, según Fidelity. (Fidelity Newsroom)
• Si tiene una salud particularmente buena y vive una vida larga, esa cifra podría aumentar a $280.000–$320.000, según las estimaciones de Milliman. (Annuity.org)
• Si elige un plan Medicare Advantage (y se adapta a su uso de atención médica), tal vez se encuentre en el extremo inferior: Milliman estima ~$128.000–$147.000, dependiendo del género. (Annuity.org)
• ¿Y la atención a largo plazo? Esa es una bestia completamente diferente, no cuente con que Medicare cubra esa cuenta a menos que tenga una cobertura muy específica o activos bajos.

Qué puede hacer para estar preparado (sin perder el sueño)

Dado el riesgo, la ventaja es que puede planificarlo de manera bastante inteligente, y no solo guardando dinero y esperando lo mejor.

Una de las herramientas más potentes en su arsenal de planificación de la jubilación es una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA). Si tiene una antes de jubilarse, el dinero se traslada, crece libre de impuestos y se puede usar libre de impuestos para gastos médicos calificados más adelante. (Encyclopedia Britannica) Eso le da un depósito dedicado para los probables costos de salud futuros.

Revise su cobertura de Medicare detenidamente. Cada año, durante la ventana de inscripción abierta de Medicare, puede revisar sus opciones de plan. Es entonces cuando puede decidir si se queda con el Medicare tradicional con un plan Medigap, o cambia a Medicare Advantage, dependiendo del costo, la cobertura y cuánto espere usar la atención médica.

Además, ejecute escenarios de prueba de estrés: En su presupuesto de jubilación, asuma un caso de menor costo y un caso de mayor costo. Simule ambos durante una jubilación de 20 a 30 años y pregúntese: “Si vivo más allá de los 85 años, ¿qué pasa con mis ahorros? Si necesito atención domiciliaria, aunque sea a tiempo parcial, ¿puedo permitírmela?”

Si le preocupa la atención a largo plazo, explore opciones como el seguro de atención a largo plazo (si califica), o pólizas híbridas que combinan seguro de vida con beneficios de LTC. Incluso destinar una parte de sus ahorros de jubilación (o tener un plan de respaldo con la familia) para ese riesgo puede marcar una gran diferencia.

Finalmente, mantenga su salud en la mejor forma posible: comiendo bien, manteniéndose activo, manejando el estrés. Puede sonar a cliché, pero una mejor salud realmente reduce el uso de la atención médica. Si tiene mejor salud en la jubilación, es menos probable que supere las estimaciones promedio.

Algunos ejemplos prácticos (de mi "laboratorio" de jubilación)

En mi propia planificación de la jubilación, tomé la estimación de Fidelity de 172.500 $ como base. Luego ejecuté un escenario de "¿qué pasaría si?": ¿qué pasaría si vivo hasta los 90 y tengo afecciones crónicas moderadas? Eso elevó mi estimación de costos de atención médica a más de 240.000 $. Fue una llamada de atención, pero no un ataque de pánico, porque también modelé tener una HSA y una reserva de atención médica de emergencia.

También calculé el costo de Medigap frente a Medicare Advantage en mi código postal. Descubrí que el plan Medigap me ofrecía costos más predecibles pero con una prima mensual más alta; el plan Advantage era más barato mensualmente, pero el riesgo de desembolso era mayor. Terminé dividiendo la diferencia en mi presupuesto: asumo que pagaré más de mi bolsillo en algunos años, pero confío en mantenerme saludable.

También hice un "colchón de longevidad" en mis ahorros para la jubilación, no por el riesgo del mercado de valores, sino específicamente por el riesgo para la salud. Porque lo último que querría es quedarme sin dinero porque viví demasiado o necesité demasiada atención. (Sí, lo dije en voz alta. Tú también deberías hacerlo).

Reflexiones finales (porque cada jubilado necesita algo de tranquilidad)

Esto es lo que quiero que se lleven de todo esto: la atención médica será uno de sus mayores gastos en la jubilación, pero no es algo sobre lo que no tengan ningún control. Con una planificación realista, pueden crear un colchón, tomar decisiones inteligentes y reducir la posibilidad de una sorpresa desagradable.

Sí, 172.500 $ (o más) es una cifra considerable. Pero si no planifican para ello, esa cifra no va a desaparecer. Ignorar los costos de atención médica es como elegir conducir sin seguro: tal vez no pase nada, pero si sucede, dolerá.

No necesitan predecir exactamente lo que sucederá (spoiler: ninguno de nosotros lo hace), pero sí necesitan reconocer el riesgo, hacer un plan y darse suficiente margen para que sus años de jubilación se traten de disfrutar la vida, no de preocuparse por las facturas médicas.

¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!

¡Feliz planificación de la jubilación!