Cómo los jubilados se arruinan y cómo evitarlo

Cuando era más joven, solía pensar que arruinarse en la jubilación era algo que solo sucedía si nunca habías ahorrado un céntimo. Ya sabes, la persona estereotipada que vivió a lo grande en sus veintes, pasó sus treinta pidiendo dinero prestado y luego se preguntó a los sesenta y cinco por qué el cheque de la Seguridad Social no era suficiente para cubrir el estilo de vida de champán. Pero con el tiempo, y especialmente una vez que comencé a pensar en mi propia jubilación, me di cuenta de que la verdad es mucho más complicada. Puedes hacer todo "bien", ahorrar diligentemente, pagar la hipoteca, incluso tener un pequeño y ordenado colchón de ahorros, y aun así terminar en arenas movedizas financieras si no tienes cuidado.

Lo curioso es que la mayoría de la gente no se arruina en la jubilación debido a un solo desastre gigante. Suele ser una combinación de pequeñas fugas en el barco, de esas que ni siquiera notas hasta que el agua te llega a las rodillas. Se supone que la jubilación son los años dorados, pero el oro tiene una forma de colarse por las grietas si no te agarras fuerte.

Uno de los mayores culpables es subestimar cuánto durará la jubilación. Recuerdo cuando hice los cálculos por primera vez y me di cuenta de que si vivo hasta los noventa, habré estado jubilado durante un cuarto de siglo. Es mucho tiempo para que el dinero rinda, especialmente si todavía piensas en la jubilación como unas vacaciones de diez años. La mayoría de nosotros no solo estamos planeando unos años de viajes y golf, estamos planeando décadas. Y eso significa que cada decisión financiera tiene un peso adicional.

Atención médica es otra cosa que sorprende a la gente. Se podría pensar que después de toda una vida pagando primas, las cosas se simplificarían en la jubilación. En realidad, los costos médicos son como ese pariente que se queda más tiempo del esperado y se come todas tus sobras. Entre las lagunas de Medicare, los medicamentos recetados y la posibilidad de atención a largo plazo, es fácil que la atención médica consuma los ahorros más rápido de lo que puedes decir copago. He visto a amigos gastar más en gastos médicos en la jubilación de lo que jamás esperaron, y no porque fueran imprudentes. Era simplemente el costo normal de envejecer. Por eso siempre sugiero que la gente presupueste la atención médica como si fuera una segunda hipoteca. Es posible que nunca uses todo, pero si lo haces, te alegrarás de haber planeado con anticipación.

Luego está la tentación de ayudar a la familia un poco demasiado generosamente. Lo entiendo, de verdad que sí. Cuando has trabajado duro toda tu vida y finalmente tienes un poco de dinero ahorrado, el impulso de intervenir cuando los hijos o nietos necesitan ayuda puede ser abrumador. Pero los fondos de jubilación no se reponen solos como una nómina. Si le prestas a tu hijo adulto veinte mil dólares porque está empezando un nuevo negocio, eso no es solo un préstamo, es potencialmente años de tu comodidad de jubilación en juego. Y seamos sinceros, a veces "préstamo" es solo una forma educada de decir "adiós, dinero". He tenido que recordarme a mí misma más de una vez que decir no no me convierte en un mal padre o abuelo, solo me convierte en uno responsable.

La inflación del estilo de vida también afecta a mucha gente. Después de años de ahorro, se siente genial poder aflojarse un poco el cinturón. Pero hay una línea fina entre disfrutar y agotar el depósito demasiado rápido. Una vez conocí a una pareja que decidió que la jubilación era su momento de vivir como reyes, así que compraron un condominio vacacional, dos coches nuevos y tomaron cruceros cada año. En diez años, se vieron obligados a vender el condominio, y los coches de ensueño se habían convertido en pesadillas de mantenimiento. No hay nada malo en darse un capricho, pero la clave es la moderación. Me recuerdo a mí misma que la jubilación es un maratón, no un sprint. Un pequeño capricho ayuda mucho, y no necesito comprar la felicidad al por mayor.

La inflación es otro ladrón silencioso, como todos sabemos. Los precios no solo suben, sino que suben lentamente lo suficiente como para que no te des cuenta hasta que de repente tu factura de la compra parece que intenta financiar un pequeño ejército. Solía reírme cuando mis padres decían: "En mis tiempos, el pan costaba veinticinco centavos". Ahora soy yo la que se queja de lo baratos que solían ser los huevos para cenar sin sentir que me estaba dando un capricho. Planificar la inflación no es divertido, pero es necesario. De lo contrario, lo que hoy parece una jubilación cómoda, dentro de diez años podría parecer una lucha por llegar a fin de mes.

Otra forma en que los jubilados se arruinan es siendo demasiado conservadores con las inversiones. Sé que suena extraño, porque lo último que quieres en la jubilación es riesgo. Pero si lo sacas todo a efectivo o bonos ultra seguros, corres el riesgo de que tu dinero no siga el ritmo del creciente coste de vida. Por otro lado, pasarse a inversiones arriesgadas también puede salir mal, especialmente cuando intervienen los estafadores. He perdido la cuenta de las historias de terror que he oído sobre jubilados que caen en oportunidades demasiado buenas para ser verdad. Si alguien promete rendimientos garantizados del veinte por ciento, lo único garantizado es que comprará un barco con tu dinero. Me he impuesto la regla de comprobar y volver a comprobar cualquier idea de inversión, incluso si proviene de alguien en quien confío.

Reducir el tamaño, o más bien , la incapacidad de reducir el tamaño, es otro gran problema. Conservar la casa familiar grande puede resultar reconfortante, pero esas habitaciones adicionales conllevan costos adicionales. Impuestos, seguros, mantenimiento,   estas cosas no se reducen solo porque ya no críes hijos en la casa. Me resistí a la idea de reducir el tamaño durante años porque pensaba que la casa era parte de mi identidad. Finalmente, me di cuenta de que prefería tener dinero para buenas experiencias que para reparar tejados con goteras. Vender la casa grande fue como quitarme un peso de encima que no sabía que llevaba.

Y no olvidemos la deuda. Algunas personas arrastran tarjetas de crédito o préstamos personales hasta la jubilación, pensando que los irán pagando lentamente. Pero la deuda en la jubilación es como las termitas en la madera. Roen silenciosamente y te dejan con menos flexibilidad y más estrés. Siempre he creído que entrar en la jubilación sin deudas es uno de los mejores regalos que puedes hacerte. Incluso si no puedes eliminar toda la deuda, priorizar lo que tiene intereses altos marca una enorme diferencia.

Finalmente, una de las formas más insidiosas en que la gente se arruina es por no prestar atención. Simplemente dejan de seguir su dinero una vez que dejan de llegar los cheques. Es fácil pensar que la jubilación significa que puedes relajarte, pero relajarse demasiado con el presupuesto es peligroso. Trato mis gastos de jubilación como un jardín. Si no lo vigilo, las malas hierbas aparecen rápidamente. Y créeme, nada arruina los años dorados como darte cuenta de que las malas hierbas se han apoderado de él.

Entonces, ¿cuál es el antídoto para todo esto? Conciencia. La jubilación no se trata de vivir con miedo a arruinarse, se trata de ser lo suficientemente inteligente como para evitar las trampas. Intento mantener un equilibrio: quiero disfrutar, pero también quiero asegurarme de que dentro de veinte años, todavía me esté divirtiendo. Eso significa vigilar los costos de la atención médica, decir que no cuando la familia pide dinero que no puedo permitirme dar, moderarme en los gastos divertidos y recordar que la inflación y las decisiones de inversión importan incluso cuando preferiría ignorarlas.

La verdad es que arruinarse en la jubilación no suele ocurrir de la noche a la mañana. Es el resultado de pequeñas decisiones que se acumulan. La buena noticia es que significa que tenemos muchas oportunidades de detenernos antes de que las cosas se salgan de control. He descubierto que al revisar mis finanzas regularmente, pensar dos veces antes de hacer gastos grandes y mantenerme flexible, puedo dormir mucho mejor por la noche. Y en realidad, ¿no es eso lo que todos queremos en la jubilación? Menos preocupaciones, más paz, y tal vez suficiente para ese capricho ocasional de helado que cuesta más de lo que costaba cuando era niño.

Si tuviera que resumirlo, diría esto: la jubilación es como caminar sobre una cuerda floja. Inclínate demasiado en cualquier dirección y corres el riesgo de caerte, pero mantente firme y cruzarás con una sonrisa. Planeo quedarme en esa cuerda el mayor tiempo posible, porque prefiero ser el jubilado al que le sobra un poco de dinero a los noventa que el que se las ve y se las desea a los setenta y cinco. Y con un poco de conciencia, creo que todos podemos serlo.

¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!

¡Feliz planificación de la jubilación!