Cuando consideras cuándo jubilarte, suele surgir la pregunta típica de "¿tengo suficiente dinero?", que para casi todos es la pregunta más importante. Sin embargo, también deberías preguntarte "¿cuánto tiempo me queda para hacer lo que quiero?", a lo que solo tú puedes responder basándote en tu salud actual y también en la salud relativa de tu cónyuge y familia inmediata. La genética juega un papel importante en tu longevidad, así como tu salud y hábitos generales. ¿Tus padres siguen vivos y sanos? ¿La longevidad es algo que corre en tu familia? Estas son las preguntas que debes hacerte para averiguar cuánto tiempo te queda. Por supuesto, cualquiera de nosotros podría ser atropellado por un autobús mañana, ¡así que siempre hay que tener eso en cuenta!
Por supuesto, no hay una respuesta perfecta a esta pregunta. Pero debe considerarse cuando estás planificando tu jubilación, ya que el momento de tu jubilación decidirá cuán exitosa será tu vida de jubilado. Si esperas demasiado para jubilarte, puedes tener mucho dinero, pero a medida que tu salud comience a deteriorarse, cualquier calidad de vida real se verá afectada. Por otro lado, si te jubilas demasiado pronto, ¡puedes vivir mucho tiempo y quedarte sin dinero! ¿Qué hacer?
Aquí tienes algunas formas de averiguar cómo decidir el "punto óptimo" para tu jubilación:
1. Esperanza de vida:
– ¿Cuánto tiempo esperas vivir basándote en tu salud, historial familiar y estilo de vida?
– ¿Existen condiciones de salud hereditarias que puedan afectar tu longevidad?
2. Situación financiera actual:
– ¿Cuánto has ahorrado para la jubilación hasta ahora?
– ¿Cuáles son tus fuentes de ingresos de jubilación (por ejemplo, pensiones, seguridad social, inversiones, bienes raíces)?
– ¿Tienes deudas pendientes?
3. Gastos de jubilación:
– ¿Cuáles serán tus gastos mensuales y anuales durante la jubilación?
– ¿Cómo afectará la inflación a tus gastos con el tiempo?
– ¿Cuáles serán probablemente tus costos y necesidades de atención médica a medida que envejeces?
4. Estilo de vida deseado:
– ¿Qué tipo de estilo de vida deseas en la jubilación (por ejemplo, viajar, pasatiempos, mantener un cierto nivel de vida)?
– ¿Continuarás trabajando a tiempo parcial o participarás en alguna actividad que genere ingresos?
5. Tolerancia al riesgo:
– ¿Qué tan cómodo te sientes con el riesgo de inversión durante la jubilación?
– ¿Qué tan diversificados están tus activos de jubilación? De nuevo, esto puede variar ampliamente según tu tolerancia al riesgo para invertir. Algunas personas prefieren bonos de bajo interés debido a su mayor estabilidad, mientras que otras prefieren los rendimientos que las acciones del S&P 500 han proporcionado recientemente.
Calcular el punto óptimo para la jubilación
1. Estimar la esperanza de vida:
– Utiliza calculadoras de esperanza de vida que tengan en cuenta tu salud, historial familiar y estilo de vida. Sé realista, ¡no infles las cifras!
2. Determina las necesidades de ingresos para la jubilación:
– Calcula tus gastos anuales de jubilación, incluyendo vivienda, atención médica, alimentación, viajes y otros gastos discrecionales.
– Considera la inflación y cómo tus gastos podrían aumentar con el tiempo.
3. Evalúa tus ahorros para la jubilación:
– Evalúa el total de tus ahorros para la jubilación y su crecimiento proyectado. Si te preocupa tener suficiente, busca el asesoramiento de un asesor financiero fiduciario.
– Incluye todas las fuentes de ingresos, como la Seguridad Social, pensiones y rendimientos de inversiones. Recuerda que posponer la percepción de tu SS aumenta considerablemente el pago, ¡alrededor de un 8% por cada año que esperas!
4. Crea una estrategia de retiro:
– Utiliza la regla del 4% como punto de partida: retira el 4% de tus ahorros para la jubilación anualmente. Ajusta esta regla según tu situación personal.
– Considera usar una estrategia de retiro dinámica que se ajuste según el rendimiento del mercado y tus necesidades de gasto.
5. Utiliza calculadoras de jubilación:
– Usa calculadoras de jubilación en línea para modelar diferentes escenarios de jubilación. Estas herramientas pueden ayudarte a ver cuánto durarán tus ahorros según diferentes tasas de retiro, rendimientos de inversión y edades de jubilación.
6. Consulta a asesores financieros:
– Considera trabajar con un asesor financiero para crear un plan de jubilación personalizado. Pueden ayudarte a navegar decisiones complejas y optimizar tu estrategia.
Cálculo de ejemplo (hay muchos asesores financieros, no tengas miedo de buscar orientación)
Supongamos que estimas que tus gastos anuales en la jubilación serán de 50.000 $. Usando la regla del 4%, necesitarías:
Ahorros Requeridos= Gastos Anuales / 0,04= 50,000
50.00 / 0,04= $1,250,000
Si tienes ahorrados 1.250.000 $, podrías considerar esto como una base para la preparación de la jubilación. Sin embargo, deberías ajustar según tu situación específica y tolerancia al riesgo, que también se basa en otros ingresos y otros factores, como si vives en una zona de alto o bajo costo de vida. ¿Eres generalmente una persona frugal o te encanta comprar? Estos y otros factores pueden extender o acortar tus años de jubilación y deben tenerse en cuenta también. Si tienes una cantidad considerable de otras inversiones, como bienes raíces, o un pago alto de seguridad social, es posible que no necesites un millón de dólares para jubilarte cómodamente.
Al considerar estos factores y cálculos, puedes determinar mejor el "punto óptimo" para la jubilación, equilibrando tus recursos financieros con tu longevidad esperada y el estilo de vida deseado.
La conclusión es que cada persona es diferente, así que solo tú puedes decidir. ¡Pero no esperes demasiado para decidir, el tiempo no espera a nadie!
Planificar tu jubilación puede ser complicado, y como todo el mundo, tienes preguntas. Si quieres aprender y explorar más ideas para ti, consulta mi libro aquí para más información:
http://www.amazon.com/dp/B0D3S2V9VM
¡Feliz planificación de la jubilación!
Descubre más de Jubilación para principiantes
Suscríbete para recibir las últimas publicaciones en tu correo electrónico.