Si tiene entre 55 y 64 años, se está formando una tormenta financiera muy real en el horizonte. No es la volatilidad del mercado. No es la inflación. Ni siquiera es el cuidado a largo plazo. Es el seguro médico, y debería aprender a reducir los costos del seguro médico antes de la Medicare.
Específicamente, es lo que sucede cuando expiran los créditos fiscales mejorados de la Ley de Cuidado de Salud Asequible.
Durante los últimos años, muchos prejubilados han disfrutado de primas sorprendentemente asequibles gracias a subsidios federales temporales. Algunas parejas con ahorros sólidos de seis cifras han pagado menos de $500 al mes por una excelente cobertura. Otros han encontrado planes Silver que cuestan menos que su factura de cable.
Ahora imagine que esas primas se duplican de la noche a la mañana.
Eso no es miedo hablando. Son matemáticas.
Cuando desaparecen los créditos mejorados, los hogares que ganan incluso un poco por encima de los umbrales de subsidio podrían enfrentar aumentos anuales de primas de $5,000 a $15,000, dependiendo de la edad, el estado y el nivel del plan. Para los jubilados anticipados que diseñaron cuidadosamente su salida del mundo laboral, esto puede abrir un agujero directamente en un plan de jubilación bien elaborado.
No me gustan las sorpresas financieras, especialmente las caras. Por eso, comencé a buscar formas prácticas de reducir los gastos médicos antes de que reduzcan mi libertad. La buena noticia es que hay más palancas que la mayoría de la gente cree.
Permítame guiarlo a través de las estrategias que me tomo en serio.
Comprender por qué los créditos de la ACA importan tanto
Antes de resolver un problema, me gusta entenderlo claramente.
Los subsidios de la ACA se basan principalmente en el Ingreso Bruto Ajustado Modificado, a menudo llamado MAGI. Ese número no es lo mismo que lo que llega a su cuenta corriente. Es un cálculo fiscal que incluye salarios, retiros de IRA tradicionales, ganancias de capital, dividendos e incluso algunos ingresos de la Seguridad Social.
Aquí es donde se pone interesante.
Una pareja casada de poco más de 60 años que gana $80,000 podría calificar para una asistencia de prima significativa. Si aumenta esos ingresos a $110,000, de repente el subsidio se reduce o desaparece. El resultado puede ser un costo marginal que se siente como una tasa impositiva del 50 por ciento.
Una vez que entendí esto, mi mentalidad cambió. El seguro médico ya no era solo un gasto. Se convirtió en un ejercicio de planificación fiscal.
Controlar los ingresos, la medida más poderosa
Si hay una estrategia que consistentemente reduce los costos de atención médica, es controlar los ingresos imponibles.
Sé que suena tan emocionante como leer el manual de un lavavajillas, pero aquí es donde residen los ahorros reales.
Cuando empecé a planificar el flujo de efectivo de mi jubilación, me di cuenta de que tenía mucho más control sobre mi MAGI de lo que pensaba. En lugar de retirar dinero automáticamente de cuentas de jubilación tradicionales, empecé a pensar en capas.
Primero, cuentas de corretaje sujetas a impuestos. Vender inversiones con ganancias de capital mínimas puede proporcionar dinero para gastar sin aumentar demasiado los ingresos.
Segundo, cuentas Roth. Los retiros calificados de Roth no cuentan para el MAGI. Eso las hace increíblemente valiosas durante los años previos a Medicare.
Tercero, reservas de efectivo. Tener de uno a dos años de gastos en efectivo me da flexibilidad para evitar retiros forzados durante las caídas del mercado o los años de altos ingresos.
Los planificadores financieros a menudo llaman a esto suavizado de ingresos. Yo lo llamo dormir mejor por la noche.
La ventana de conversión Roth, una oportunidad rara
Los años entre la jubilación y los 65 años crean algo que veo como un punto óptimo de planificación fiscal.
Tus ingresos a menudo bajan, pero Medicare aún no ha comenzado.
Esta ventana permite conversiones Roth estratégicas, pero aquí está el giro, debes convertir con cuidado. Si conviertes demasiado, destruyes tu subsidio de la ACA. Si conviertes muy poco, puedes enfrentar distribuciones mínimas requeridas más grandes más adelante.
Hago proyecciones anualmente. Algunos años convierto agresivamente si los créditos no están en riesgo. Otros años lo reduzco.
Considere un ejemplo simple. Si una conversión aumenta su prima en $4,000 pero le ahorra $20,000 en impuestos futuros, es un intercambio que vale la pena analizar.
Las decisiones sobre seguros de salud nunca deben tomarse de forma aislada. Pertenecen a su estrategia fiscal.
La geografía todavía importa más de lo que la gente piensa
Los costos de atención médica varían enormemente según la ubicación.
Una vez comparé las primas entre condados que estaban a menos de dos horas de distancia. La diferencia fue de casi $700 por mes para una pareja similar.
Sí, has leído correctamente.
Los mercados de seguros dependen de la competencia local, los precios de los hospitales y las regulaciones estatales. Algunos estados gestionan activamente los costos. Otros, no tanto.
Reubicarse puramente por el seguro es extremo, pero reubicarse con el seguro como un factor puede ser inteligente. Muchos jubilados ya consideran mudarse por impuestos o clima. Agregar los precios de la atención médica a esa lista es lógico.
Incluso mudarse a un condado vecino puede cambiar tus opciones.
He conocido a jubilados que ahorraron más de $8,000 anuales simplemente cambiando de código postal.
Eso paga mucho golf.
Cuentas de Ahorro para la Salud, la herramienta de jubilación más subestimada
Si pudiera retroceder en el tiempo y darle a mi yo más joven un consejo financiero, sería este, financia agresivamente tu Cuenta de Ahorro para la Salud.
Una HSA ofrece una rara triple ventaja fiscal. Las contribuciones son deducibles de impuestos. El crecimiento está libre de impuestos. Los retiros para gastos médicos calificados también están libres de impuestos.
No hay nada más parecido.
Después de los 65 años, los retiros para fines no médicos se gravan como una IRA tradicional, sin penalización. En otras palabras, se convierte silenciosamente en otra cuenta de jubilación.
Trato mi HSA como un fondo de atención médica sigiloso. Pago los gastos médicos actuales de mi bolsillo siempre que sea posible y dejo que la cuenta se acumule.
Fidelity una vez estimó que la pareja jubilada promedio podría necesitar aproximadamente $300,000 para atención médica durante la jubilación. Ese número tiende a llamar la atención muy rápidamente.
Una HSA me ayuda a afrontarlo con menos ansiedad.
Elegir el Plan Adecuado, Bronce No Es una Palabra Sucia
Mucha gente elige instintivamente los planes Oro o Platino porque suenan más seguros. Yo solía pensar lo mismo.
Luego hice los cálculos.
Si usted está relativamente sano y tiene ahorros sólidos, un plan Bronce con deducible alto combinado con una HSA puede reducir drásticamente las primas.
Sí, el deducible es más alto, pero recuerde, las primas son gastos garantizados. Los deducibles son condicionales.
Algunos años apenas toca el sistema de salud. En esos años, las primas más bajas ganan.
Este enfoque requiere disciplina emocional. Debe sentirse cómodo con el riesgo y mantener un fondo de emergencia adecuado. Pero matemáticamente, a menudo funciona.
Me gusta pensar en ello como autoasegurarse para las cosas pequeñas mientras se protege contra eventos catastróficos.
Negociar Costos Médicos, Sí, Todavía Funciona
Aquí hay algo que sorprende a la gente. Las facturas médicas a menudo son negociables.
No siempre, pero lo suficientemente a menudo como para importar.
Cada vez que recibo una factura grande, pido un estado de cuenta detallado. Los errores son más comunes de lo que espera. Cargos duplicados, codificación incorrecta y servicios nunca recibidos suceden.
Si la factura es correcta pero dolorosa, llamo y pregunto sobre descuentos en efectivo o planes de pago. Los proveedores a menudo prefieren el pago garantizado a perseguir cobros.
Un jubilado que conozco redujo una factura ambulatoria de $4,200 a $2,900 simplemente preguntando si había un descuento por pago anticipado.
Esa llamada telefónica de cinco minutos le reportó una excelente tarifa por hora.
La Atención Preventiva No Es Solo Para la Salud
Saltarse la atención preventiva para ahorrar dinero es como ignorar los cambios de aceite para ahorrar en el mantenimiento del automóvil. Eventualmente, el motor hará un ruido muy caro.
La mayoría de los planes que cumplen con la ACA cubren servicios preventivos sin costo. Exámenes físicos anuales, pruebas de detección, vacunas, estas no son solo recomendaciones médicas. Son estrategias financieras.
Detectar una condición a tiempo a menudo significa un tratamiento más barato, menos interrupciones y mejores resultados.
Programo estas citas de la misma manera que programo las revisiones de inversiones. Ambas protegen mi futuro.
Trabajo a Tiempo Parcial, el Truco de Seguro Inesperado
La jubilación no tiene por qué ser binaria
Algunos empleadores ofrecen beneficios de salud a los trabajadores a tiempo parcial, especialmente grandes minoristas, universidades y ciertas organizaciones sin fines de lucro. Incluso cubrir la mitad de una prima puede traducirse en miles de ahorros anuales.
También hay un bono psicológico. Unos pocos días de actividad estructurada a la semana pueden proporcionar interacción social y estimulación mental.
Además, ganar incluso $15,000 al año puede reducir la necesidad de retiros de cartera, lo que debería ayudar a preservar la elegibilidad de la ACA.
Piénselo como su trabajo secundario de seguro de salud.
Programar la Seguridad Social Teniendo en Cuenta la Atención Médica
Mucha gente ve la Seguridad Social puramente a través de la lente de maximizar los beneficios mensuales. Eso es importante, pero la planificación de la atención médica merece un lugar en la mesa.
Retrasar las prestaciones mantiene los ingresos imponibles más bajos en sus primeros años de jubilación, lo que puede ayudar a mantener las subvenciones.
Una vez que comienzan las prestaciones, hasta el 85 por ciento puede contar para los ingresos imponibles, dependiendo de sus finanzas generales.
Para algunos hogares, reclamar anticipadamente podría aumentar involuntariamente el MAGI lo suficiente como para reducir los créditos.
Esta no es una regla universal, pero es un cálculo que vale la pena hacer.
La planificación de la atención médica rara vez se trata de una sola decisión. Se trata de cómo interactúan las decisiones.
Mantenerse Saludable, La Inversión con Mayor Rendimiento Que Puede Hacer
Permítame decir algo obvio que a menudo se ignora.
La estrategia de atención médica más barata es mantenerse fuera del sistema de atención médica.
No sugiero que intente alcanzar un nivel de condición física olímpica a los 65 años. Las rodillas tienen opiniones sobre ese tipo de cosas; lo sé con certeza. Pero los hábitos constantes importan.
Caminar 30 minutos al día reduce el riesgo cardiovascular. El entrenamiento de fuerza preserva la masa muscular y el equilibrio. Una dieta equilibrada reduce las probabilidades de enfermedades crónicas.
Las afecciones crónicas como la diabetes y las enfermedades cardíacas impulsan una gran parte del gasto en atención médica en los Estados Unidos.
La prevención no es solo buena medicina. Es una planificación financiera poderosa.
Cuando miro mis proyecciones de jubilación, el ejercicio es uno de los pocos elementos que pueden reducir los gastos futuros y mejorar la calidad de vida.
Eso es lo que llamo eficiencia.
Crear un Colchón de Atención Médica en Su Plan de Jubilación
La esperanza no es una estrategia. Los colchones sí lo son.
Creo margen adicional en mi presupuesto de jubilación específicamente para la volatilidad de la atención médica. Los picos de primas, los nuevos medicamentos, los procedimientos inesperados, estas cosas suceden.
Algunos planificadores sugieren reservar entre el 10 y el 15 por ciento del gasto anual de jubilación para la atención médica antes de Medicare. Su número dependerá de la ubicación, el estado de salud y la tolerancia al riesgo.
Tener ese colchón evita ventas de pánico durante las caídas del mercado.
La resiliencia financiera a menudo se trata de preparación en lugar de predicción.
Los Cambios de Política Ocurrirán, la Flexibilidad Gana
La política de atención médica cambia regularmente. Las subvenciones se expanden, luego se contraen. Las reglas de elegibilidad cambian. Aparecen reformas en los precios de los medicamentos.
Intentar predecir perfectamente la legislación es un juego perdido.
La flexibilidad vence a la certeza.
Reviso mi plan anualmente. Modelo múltiples escenarios de ingresos. Mantengo disponibles depósitos imponibles, diferidos de impuestos y libres de impuestos.
Cuando las reglas cambian, los jubilados adaptables se ajustan rápidamente. Los planes rígidos tienden a romperse.
Trabajar con un Profesional Puede Ser Rentable
Disfruto administrando mis finanzas, pero también respeto la complejidad.
Un profesional de impuestos o un planificador financiero de solo honorarios que comprenda la mecánica de la ACA puede descubrir ahorros que son fáciles de pasar por alto. Coordinar retiros, conversiones y ganancias de capital es parte matemática, parte estrategia.
Si la orientación experta le ahorra $6,000 por año en primas, la tarifa de asesoramiento de repente parece mucho menos intimidante.
A veces, la decisión financiera más inteligente es admitir que no tienes que resolver todos los puzles solo.
La visión general, protegiendo la libertad
En esencia, la jubilación trata de autonomía. Se trata de controlar tu tiempo, tu energía y tus decisiones.
Los descontrolados costes sanitarios amenazan esa independencia más rápido que casi cualquier otra cosa.
Pero esto es lo que me da confianza. La mayoría de las estrategias anteriores son controlables. La planificación de ingresos, las retiradas inteligentes, las decisiones de ubicación, la atención preventiva y la disciplina de ahorro están bajo nuestra influencia.
No se trata de miedo. Se trata de preparación.
Cuando los créditos mejorados de la ACA eventualmente desaparezcan, algunos jubilados se sentirán sorprendidos. Otros se encogerán de hombros, ajustarán una hoja de cálculo y continuarán disfrutando de las mañanas de los martes sin despertadores.
Sé a qué grupo planeo unirme.
Si te acercas a la jubilación, ahora es el momento de poner a prueba tu plan de atención médica. Haz los cálculos. Explora escenarios. Incorpora flexibilidad en tus flujos de ingresos.
Porque el objetivo no es simplemente jubilarse.
El objetivo es mantenerse jubilado, cómodamente, con confianza y con suficiente margen financiero para centrarse en las cosas que realmente hacen que esta etapa de la vida sea tan gratificante.
¡No esperes hasta que sea demasiado tarde, pon tus finanzas en orden hoy mismo!
¡Feliz planificación de la jubilación!
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